¿Vale la pena exponer sus datos bancarios con un mejor crédito?

Los burós de crédito de Estados Unidos no se han cubierto exactamente de gloria cuando se trata de proteger sus datos privados. Por lo tanto, es posible que se muestre escéptico acerca de dos nuevos productos para mejorar el crédito que requieren no solo información crediticia, sino también acceso a sus cuentas bancarias.

Se presenta Experian y la empresa de calificación crediticia FICO UltraFICO el año pasado como una forma de elevar las calificaciones crediticias en función de cómo las personas manejan sus cuentas corrientes, de ahorro o del mercado monetario. UltraFICO se encuentra actualmente en una fase piloto y se espera que esté disponible más ampliamente este verano.

El buró de crédito también lanzó Experian Boost, que permite a las personas agregar pagos puntuales de teléfonos celulares y servicios públicos a sus informes crediticios de Experian. El historial de pago de facturas positivo puede agregar puntos a ciertos puntajes de crédito, pero las personas tienen que vincular sus cuentas bancarias para que Boost pueda buscar esos pagos.

Ambos productos gratuitos están dirigidos a personas con informes crediticios débiles”, que Experian define como tener menos de cinco cuentas de crédito, y UltraFICO también puede ayudar a quienes tienen un crédito dañado. Para Boost, las personas deben registrarse para obtener una membresía, mientras que los prestamistas ofrecerían UltraFICO a los solicitantes que, de lo contrario, podrían ser rechazados u obtener tarifas más altas.

Ambos productos obtienen información de cuentas bancarias del agregador de datos Finicity, que promete «seguridad a nivel bancario», incluidas las certificaciones de seguridad de terceros «mejores en su clase» y auditorías periódicas por parte de equipos internos y externos.

«Todos los datos se cifran durante todo el proceso, desde la entrada de datos hasta la transmisión de datos y los datos en reposo», dice el director ejecutivo de Finicity, Steve Smith.

Datos en reposo” hace referencia a la información de la cuenta bancaria, incluidas las credenciales de inicio de sesión y las contraseñas, que deben permanecer en una base de datos durante al menos siete años por motivos reglamentarios.

Ahora, Experian no es el buró de crédito que expuso los datos de 145 millones de personas en una violación masiva hace dos años. Eso fue Equifax. Pero en 2015, Experian informó una violación de los mismos tipos de información (nombres, direcciones, fechas de nacimiento, números de seguro social, números de licencia de conducir) pertenecientes a más de 15 millones de clientes de T-Mobile. Y el año pasado, el sitio de Experian expuso los números de identificación personal necesarios para descongelar las congelaciones de crédito.

No tiene la opción de estar en una base de datos de una agencia de crédito. La información sobre usted y sus cuentas de crédito se informa a las agencias, le guste o no. Con las cuentas bancarias, normalmente todavía tiene la opción de elegir quién tiene acceso, y debe elegir con cuidado.

Boost y UltraFICO ofrecen la tentadora perspectiva de una gratificación instantánea: ¡más puntos de crédito, instantáneamente! – pero queda por ver cuántas personas se beneficiarán realmente.

Probablemente querrá transmitir Boost si su crédito es bueno. Es posible que sus puntajes aumenten solo unos pocos puntos, o ninguno en absoluto. El producto está dirigido a personas con puntajes FICO de malos a justos de 580 a 669. (El puntaje promedio de EE. UU. Es un poco más de 700, o sólidamente en la zona «buena» en la escala de 300 a 850 de FICO). Incluso entonces, Experian dice que solo del 5% al ​​15% de los usuarios de Boost que vieron algún aumento tuvieron un salto lo suficientemente grande como para subir una categoría completa (de mal crédito a regular, o de regular a bueno).

UltraFICO, mientras tanto, se dirige a personas con puntajes que van desde los 500 altos hasta los 600 bajos. Los que tienen más probabilidades de beneficiarse mantienen un colchón de al menos $ 400 en sus cuentas bancarias y nunca permiten que los saldos caigan por debajo de cero. Si su cuenta bancaria está constantemente en ebullición o cae en números rojos, es poco probable que vea una mejora en sus puntajes.

El otro gran inconveniente: tanto Boost como UltraFICO funcionan solo con datos de Experian y ciertos puntajes. (Boost funciona con FICO 8, FICO 9, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0; UltraFICO solo funciona con puntajes FICO). Si sus prestamistas usan otros puntajes u otras agencias de crédito, y muchas lo hacen, no tendrá suerte.

• Ser agregado como usuario autorizado a la tarjeta de crédito de otra persona.

• Utilizando un préstamo generador de crédito, ofrecido por muchas cooperativas de crédito y al menos un prestamista en línea.

• Usar una tarjeta de crédito asegurada, donde el límite de crédito suele ser igual a un depósito realizado en el banco emisor.

El objetivo de brindar a más personas acceso a crédito asequible es ciertamente valioso. Pero antes de entregar más datos a una agencia de crédito, debe estar seguro de que no tiene mejores opciones y que el beneficio vale la pena el riesgo.