Una ‘receta’ simple para administrar su puntaje crediticio

La forma en que funciona su puntaje de crédito puede parecer misteriosa, con varios factores que se entrelazan de manera compleja.

Pero seguir una receta simple puede ayudarlo a construir y mantener un buen puntaje crediticio:

• Utilice menos del 30% de su crédito disponible.

• Vigila todo lo demás.

Esta fórmula centra su energía en los dos más grandes factores que influyen en su puntuación: historial de pagos y utilización del crédito (cuánto de sus límites usa). Esas dos cosas representan la mayor parte de su puntaje crediticio, por lo que administrarlas de cerca vale la pena.

El resto, como los tipos de crédito que tiene, la frecuencia con la que solicita crédito y los saldos de préstamos que tiene, no solo tienen menos impacto, sino que pueden ser más difíciles de influir.

Esta es la más importante: pagar todas sus facturas (no solo las tarjetas de crédito) a tiempo todos los meses es crucial para un buen puntaje crediticio.

Tanto FICO como VantageScore, las dos principales empresas de calificación crediticia, otorgan mayor importancia a los pagos puntuales. Un pago que se retrase 30 o más días puede dañar su puntaje de inmediato, haciendo que caiga hasta 100 puntos. También es posible que su prestamista o emisor de la tarjeta de crédito le imponga un cargo por pago atrasado.

Las tácticas simples pueden ayudarlo a pagar a tiempo y evitar daños en la puntuación de crédito. Configure pagos automáticos en sus facturas. O, si no es un fanático de los pagos automáticos o está preocupado por sobregirar su cuenta, establezca un recordatorio para pagar, dice Elaina Johannessen, directora de programas de LSS Financial Counseling, una organización sin fines de lucro de Minnesota.

Establecer un recordatorio varios días antes de la fecha de vencimiento le da tiempo para transferir fondos a sus acreedores.

El uso del crédito es importante para cada tarjeta que tenga y para todas sus tarjetas juntas. Para simplificar las cosas, no use más del 30% de su límite de crédito en ninguna tarjeta. Eso también se ocupará del uso general del crédito.

Si bien el 30% es una buena regla general, cuanto menor sea el gasto en cada tarjeta, mejor será para su puntaje. Idealmente, desea mantenerlo por debajo del 10%.

Puede adoptar varios enfoques para mantener bajo el uso del crédito: si tiene que realizar una compra importante, distribuya entre varias tarjetas. Si los emisores de su tarjeta le permiten configurar alertas, solicite ser notificado si se está acercando a la marca del 30% para que pueda cambiar a otra tarjeta o realizar un pago. Y si puede permitírselo, pague su saldo en pequeñas cantidades durante su ciclo de facturación en lugar de esperar la fecha de vencimiento, lo que mantiene su utilización de crédito constantemente baja en lugar de dejar que se acumule en un pico.

Una vez que tenga los dos grandes cubiertos, tenga en cuenta los otros factores de puntuación, pero no se concentre en gestionarlos activamente. El tiempo y la experiencia con diferentes tipos de crédito beneficiarán automáticamente su puntaje.

Esto es lo que más influye en tu puntuación:

• Tipos de cuentas de crédito: Es bueno tener una combinación de préstamos a plazos y tarjetas de crédito. Simplemente abra un crédito nuevo según sea necesario para sus objetivos financieros y, con el tiempo, desarrollará una combinación.

• Antigüedad promedio de sus cuentas: Su puntaje se beneficia de tener cuentas que muestran un largo historial de uso responsable. Mantenga las tarjetas abiertas a menos que haya una buena razón para cerrar una, como una tarifa anual alta.

• Solicitudes de crédito recientes: Trate de espaciar las solicitudes de tarjetas de crédito en aproximadamente seis meses, porque buscar mucho crédito a la vez es una señal de alerta. La excepción: las solicitudes de préstamos hipotecarios, para estudiantes y para automóviles agrupadas dentro de una ventana de dos semanas cuentan como una sola verificación de crédito, porque está claro que está comprando tasas.

• Saldos totales y deuda: Siempre que no acumule demasiadas deudas para sus ingresos, deje que el tiempo se ocupe de esto. Un historial de pago constante de saldos beneficiará su puntaje.

Es aconsejable revisar sus informes de crédito periódicamente para detectar errores y disputar cualquier error que encuentre, dice Johannessen. Eso es porque sus puntajes de crédito provienen de esos datos.

Los puntajes FICO solo consideran la información que se encuentra en un informe crediticio”, dice Tommy Lee, científico principal de FICO. Lo mismo ocurre con su competidor, VantageScore.

Tienes derecho a un copia gratuita de su informe de crédito cada semana de cada una de las tres oficinas: Experian, Equifax y TransUnion. Eso es hasta abril de 2021, como resultado de la pandemia de coronavirus.

También haz un hábito de comprobar su puntaje de crédito regularmente, porque mirar su propia puntuación no hace daño y puede alertarlo sobre problemas. Bonificación: también le permite ver su progreso a medida que sigue esta receta de puntuación de crédito.