Un amigo o un familiar necesita dinero. ¿Qué haces?

Cada uno de los millones de estadounidenses que recientemente solicitaron el desempleo es el hijo, padre, hermano o amigo querido de alguien. Digamos que fue alguien cercano a usted que perdió su trabajo o que se sintió económicamente Pandemia de COVID-19. ¿Cómo podrías ayudar?

Es comprensible que su primer pensamiento sea escribir un cheque que parezca mejorar todo. Pero rara vez es tan simple. «Debe tomarse en serio el riesgo que está tomando con sus activos», dice Sarah Newcomb, economista conductual de la firma de investigación de inversiones Morningstar y autora de «Loaded: Money, Psychology, and How to Get Ahead without Leaving Your Values ​​Behind . «

Si está pensando en prestar o dar dinero, «haga una pausa, tome un respiro y piense antes de ofrecer», dice la planificadora financiera certificada Lynn Ballou. Esto es en lo que debe pensar.

Examine su flujo de efectivo y sus objetivos financieros, como los relacionados con la jubilación, el pago de deudas o el ahorro para una casa. La cuestión no es ‘¿qué puedo darme hoy?’ Es ‘¿qué puedo dar hoy sin perder mis planes para el futuro?’ ”, Dice Newcomb. En otras palabras: «Debes saber que si nunca recuperaste ese dinero, aún puedes vivir la vida que deseas».

Trabajar con un planificador financiero certificado puede ayudarlo a determinar cuánto (si corresponde) puede permitirse prestar o dar sin comprometer sus objetivos. ¿Otro jugador clave en esta decisión? Su cónyuge, asumiendo que comparte las finanzas, dice Autumn Campbell, una planificadora financiera certificada con sede en Tulsa, Oklahoma con The Planning Center. Incluya a su pareja, dice, y agrega: La cantidad no importa. Para muchas personas, es el principio «.

Dado que es probable que conozca bien al prestatario, es posible que pueda tener más información sobre la confiabilidad y solvencia a largo plazo de la persona que un banco”, dice Newcomb. Si espera un reembolso, en lugar de dar un obsequio en efectivo, ¿cuál es la probabilidad de que sea bueno para él? «A menudo tenemos un presentimiento sobre eso, o muchas pruebas», dice.

Otra forma de ayudarlo a determinar si debe prestar: haga que el prestatario presente un plan de lo que hará con el préstamo y cómo se pagará, dice Newcomb. Luego, «el prestamista debe decidir si es digno de crédito», agrega.

Incluso si está seguro de que su ser querido le pagará, «tenga expectativas bajas», dice Campbell. Es posible que él o ella no pueda reunir el dinero, especialmente dado que es difícil anticipar los efectos financieros a largo plazo de COVID-19, señala Ballou. Por ejemplo, tal vez su prestatario termine desempleado durante meses más de lo previsto.

Debe estar de acuerdo con que el dinero no regrese”, dice Campbell, lo que puede ayudarlo a determinar exactamente cuánto dinero puede perder realmente, si es que lo pierde. Al menos, averigüe qué haría si no le reembolsaran. «¿Vas a deshacerte de él y considerarlo un regalo?» Pregunta Campbell. «O, si esa no es una opción, ¿qué tan cómodo te sientes al abordar eso con ellos, con el potencial de influir en la relación de una manera negativa?»

Las emociones querrán jugar un papel en su decisión. Newcomb advierte: «Sea muy cauteloso y cuidadoso con los sentimientos de culpa y obligación». La seriedad de la situación: ¡su alquiler vence en dos semanas! – puede agravar estos sentimientos. A menudo podemos perder de vista lo que es importante, porque pensamos en lo que es urgente”, dice.

Reconozca las emociones, pero concéntrese en los factores a largo plazo y más concretos: sus finanzas, el riesgo de su prestatario y el hecho de que es posible que no se le reembolse. Esa reflexión le dará una indicación más clara de si puede permitirse prestar dinero y, de ser así, cuánto. Si resulta que no puede desprenderse del dinero, está bien decir que no a amigos o familiares, dice Newcomb. Hay otras formas de ayudar. Más sobre eso más tarde.

Dadas esas emociones y su cercanía con el prestamista, «hay mucho más para navegar más allá de los números», dice Campbell. Si el préstamo no sale según lo planeado para usted o su ser querido, corre el riesgo de herir sus sentimientos y, posiblemente, dañar sus relaciones.

La comunicación clara debería ayudarlo a evitar el drama y los malentendidos. En primer lugar, dígale a su ser querido si le está dando o prestándole dinero. (Si es el primero, sigue leyendo impuestos sobre donaciones.) En cualquier caso, establezca expectativas diciéndole a su amigo o familiar la cantidad total que dará o prestará. Ballou sugiere incluso agregar algo como: «Puede que no sea todo lo que necesitas, pero eso es todo lo que puedo pagar».

Para un préstamo, acuerde cuándo y cómo se reembolsará y a qué tasa de interés, si corresponde. Considere formalizar los términos con un contrato de préstamo familiar.

Hay otras formas de ayudar si prestar o dar dinero no tiene sentido para usted. Algunas de las opciones siguientes requieren dinero; Otros no lo hacen.

Si no está convencido de que el dinero que prestaría o daría se usaría de manera inteligente, Ballou sugiere pagar directamente una factura específica. (Esto significa que le da dinero directamente a la compañía de servicios públicos o al equipo médico, por ejemplo, en lugar de a un amigo o familiar). De esa manera, sabrá adónde se fue el dinero”, dice Ballou. «También te sientes bien con eso, porque lo estás dando por lo que necesitan». Como un préstamo, comunique cuánto pagaría por esta factura y por cuánto tiempo.

Aquí hay otra forma de ayudar a cubrir los gastos sin comprometerse a prestar o dar dinero. Si se siente cómodo yendo a la tienda, compre alimentos para su ser querido y déjelos. O regale una tarjeta de regalo para la tienda de comestibles local, dice Ballou, para que pueda gastar exactamente lo que quiera.

¿Necesitan algo caro, como una estufa nueva? Podrías ofrecer comprarlo para ellos. si tu presupuesto lo permite.

No todo el soporte viene con una etiqueta de precio. Ofrézcase para cortar el césped de su amigo o familiar, ayudar virtualmente a su hijo con la tarea o dejar una comida casera (a distancia). O simplemente pregunte qué puede hacer para ayudar, dice Ballou. Dar su tiempo puede hacer que alguien se sienta increíblemente valorado”, dice Campbell. También puede reducir el estrés de esa persona, lo que, a su vez, puede ayudarla a tomar mejores decisiones financieras.