Transferencias de saldo: beneficios, inconvenientes y alternativas

Una buena oferta de transferencia de saldo puede ahorrarle mucho dinero en intereses. Si trasladó una deuda con intereses altos a una tarjeta de crédito con un período de APR introductorio del 0% en transferencias de saldo, por ejemplo, podría pagarla sin intereses. Y hay muchas ofertas excelentes que se pueden obtener; ver Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo de Uptonic para algunas opciones de primer nivel.

Pero antes de hacer un movimiento, tenga en cuenta que las transferencias de saldo también vienen con tarifas, reglas sobre lo que puede transferir y ciertos requisitos de crédito. Si puede pagar su deuda en tres meses o más rápido, o si tiene un crédito deficiente, los inconvenientes pueden superar los beneficios.

Mover la deuda con intereses altos a una tarjeta APR introductoria de 0% o con intereses bajos podría ahorrarle mucho en cargos por intereses, especialmente si necesita meses para pagar dicho saldo.

Digamos que estaba pagando 20% APR sobre un saldo de $ 6,000 y necesitaba al menos 15 meses para liquidarlo en su totalidad. Si lo transfirió a una tarjeta de transferencia de saldo con un período de APR introductorio del 0% en transferencias de saldo durante ese período de tiempo, incluso después de pagar una tarifa de transferencia de saldo del 3%, ahorraría alrededor de $ 650, asumiendo pagos iguales.

Incluso si no puede pagar el saldo dentro del período de 0% APR, los ahorros aún pueden ser significativos. diferente a ofertas de interés diferido comunes en las tarjetas de las tiendas, las tarjetas de transferencia de saldo no lo golpean con una montaña de cargos por intereses retroactivos si no cancela el saldo al final del período promocional. En cambio, solo deberías intereses sobre el saldo restante en el futuro.

Una tasa de interés baja o un largo período de APR introductorio del 0% no solo le ahorra dinero; te da tiempo.

Aún tendrá que hacer los pagos mínimos, como lo haría con cualquier tarjeta de crédito. Pero debido a que los intereses no se acumularán tan rápidamente, o no se acumularán en absoluto en el caso de una promoción de 0% APR, pagarlo a un ritmo más lento no será tan costoso. Eso le da más espacio para hacerse cargo de otras obligaciones financieras.

Digamos que está haciendo malabares con varios saldos en diferentes cuentas. Si los transfiere todos a una sola tarjeta de transferencia de saldo, solo tendrá una tasa de interés y una fecha de vencimiento con las que lidiar, lo que lo hará más manejable.

Sin embargo, si tiene varios saldos grandes, probablemente esta no sea una opción. Es probable que no tenga un límite lo suficientemente alto en su tarjeta de crédito de transferencia de saldo para moverlas todas, especialmente una vez que se tengan en cuenta las tarifas de transferencia de saldo. Más sobre eso más adelante.

Con la mayoría de las tarjetas, se agrega una tarifa del 3% al 5% de la cantidad transferida a su saldo en la nueva tarjeta cuando la deuda se transfiere. Por ejemplo, si transfiere un saldo de $ 5,000 a una tarjeta con una tarifa de transferencia de saldo del 3%, el total que aparecería en su nueva tarjeta después de la transferencia sería de $ 5,150.

Pagar esa tarifa puede valer la pena, dados los ahorros en cargos por intereses. Pero esas tarifas pueden consumir sus ahorros de manera importante si pospone el pago de su deuda mediante una transferencia de saldo tras otra.

Por lo general, no hay forma de averiguar cuál será el límite de su tarjeta de crédito en una tarjeta determinada hasta que solicite la tarjeta, y es posible que no sea lo suficientemente alto como para transferir toda su deuda. Si su tarjeta de crédito de transferencia de saldo tiene un límite de $ 6,000, por ejemplo, y tenía un saldo de $ 10,000 para mover, podría mover parte de él, pero no todo.

Algunas tarjetas también tienen límites adicionales sobre cuánto puede transferir. Por ejemplo, las tarjetas Chase no le permiten transferir más de $ 15,000, incluso si obtiene un límite superior a ese.

Si está buscando consolidar deudas a una tasa de interés más baja por conveniencia y obtener una APR del 0% no es su principal prioridad, considere un préstamo personal. Usted puede precalificar para uno sin afectar su crédito para ver qué tasas podría obtener y cuánto podría pedir prestado. La capacidad de ver cuánto puede pedir prestado antes de aceptar la oferta es un gran beneficio; no tendrá que preocuparse por ser sorprendido con un límite bajo, como podría ser con una tarjeta de crédito.

Aquellos que podrían beneficiarse más de excelentes tarjetas de transferencia de saldo (personas con una gran cantidad de deudas con intereses altos) a menudo tienen problemas para calificar para ellas. Esto se debe a que las mejores tarjetas de transferencia de saldo generalmente requieren un crédito bueno o excelente (puntajes FICO de 690 o más), y tener una gran cantidad de deudas puede reducir sus puntajes. En los casos en los que pueda obtener un acuerdo de 0% APR con crédito promedio (puntajes FICO entre 630 y 689), su límite de crédito podría ser mucho más bajo, restringiendo el uso de la tarjeta.

Si no puede calificar para una opción de consolidación de deuda con intereses más bajos, como una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo, lo mejor que puede hacer es liquidar el saldo lo más rápido posible. Pagar todo lo que pueda por encima del mínimo puede reducir el monto total adeudado en concepto de intereses.

En general, los beneficios y ahorros de hacer una transferencia de saldo a una tarjeta con una oferta de APR del 0% superan con creces los costos si:

• Tiene un crédito bueno o excelente y puede calificar para una buena oferta de transferencia de saldo.

• Lleva deudas con intereses elevados.

• Necesita varios meses para liquidar sus saldos en su totalidad.