Tarjetas de crédito de transferencia de saldo: ¿Debería pagar una tarjeta al 0% rápidamente?

Tarjetas de crédito de transferencia de saldo puede ser una herramienta poderosa para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Antes de transferir su saldo, una gran parte de su pago mensual probablemente se consumía con intereses. Ahora que todo su pago se destinará a reducir su deuda, es posible que se sienta motivado a tirar dinero a su saldo y hacerlo desaparecer.

¿Pero es esa la mejor estrategia? Vamos a ver.

En general, es una buena regla para pagar la deuda que tiene la tasa de interés más alta. Cuanto mayor sea el interés, más le costará con el tiempo. En consecuencia, algunos aconsejan mirar todos sus préstamos (préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito e incluso hipotecas) y atacar primero el que tiene el interés más alto.

Pero como cualquier regla, existen algunas excepciones notables. Hay un caso sólido para pagar primero los préstamos con tasas de interés variables, o préstamos cuyas tasas de interés actuales se establezcan para aumentar mucho, mucho más en el futuro. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo generalmente tienen cero o Bajo interés sólo por un período de tiempo limitado, de 12 a 18 meses, en la mayoría de los casos. Después de eso, la tasa de interés probablemente se disparará. Su objetivo debe ser eliminar su saldo antes de que eso suceda, aunque puede que no sea su deuda de interés más alta en este momento en particular.

Nota de nerd: Otras posibles excepciones a la regla de «la tasa de interés más alta primero» son las hipotecas y los préstamos para estudiantes. El interés que paga por estos préstamos a veces es deducible de impuestos, lo que significa que se le reembolsa parte de ese interés en forma de una factura de impuestos más pequeña. Eso significa que hay un argumento para pagar otras deudas primero, incluso si tienen una tasa de interés más baja.

Ahora que está claro que pagar su transferencia de saldo antes de que expire la tasa del 0% debe ser una prioridad, es hora de trazar un cronograma. Deberá averiguar cuántos meses quedan antes de que suba su tasa de interés y dividir su saldo total por ese número. El resultado es la cantidad que deberá pagar mensualmente para deshacerse de su saldo antes de que expire la tasa baja. Por ejemplo, si debe $ 15,000 en su tarjeta de crédito y no tiene intereses durante 15 meses, tendría que pagar $ 1,000 por mes para cancelar la deuda antes de que suba la tasa.

Pero, ¿qué pasa si no puede pagar la deuda de manera realista antes de que suba la tasa? Lo que no debe hacer es ceder a la desesperación y consolarse gastando demasiado en sus otras tarjetas de crédito. El punto aquí es reducir la deuda, no aumentarla. Además de enviar su pago completo hacia la reducción de la deuda, las ofertas de tarjetas de crédito de transferencia de saldo le permiten hacer una pausa y reevaluar sus finanzas.

Hablemos sobre las acciones que puede tomar para administrar la deuda de su tarjeta de crédito y asegurarse de que sea la última vez que lo haga:

1. Ajusta tu presupuesto. Si se endeudó por gastar de más, debe averiguar cómo vivir dentro de sus posibilidades. Esto es un desafío para todos. Empezar un cuenta de ahorros dedicada para compras grandes y piense en formas de reducir sus gastos y aumentar sus ingresos.

2. Crea un fondo de emergencia. Nada puede endeudarte como una emergencia. Una cuenta de ahorros considerable lo ayudará a prepararse para la próxima emergencia, y habrá una próxima. Ahorrar los gastos de un mes es un buen comienzo, especialmente cuando intenta concentrar sus esfuerzos en pagar sus deudas. Una vez que se retiren las deudas de su tarjeta de crédito y otros préstamos de alto interés, puede considerar la posibilidad de crear un fondo aún más grande para situaciones difíciles.

3. Considere transferir su saldo nuevamente. Es muy probable que pueda obtener otra oferta de transferencia de saldo cuando se agote su tasa de interés actual del 0%. Pero esta no es una gran estrategia a largo plazo para la mayoría de las personas. Si sigue esta ruta, asegúrese de pensar también estratégicamente sobre cómo eliminar por completo la deuda de su tarjeta de crédito. No querrá encontrarse moviendo la deuda indefinidamente sin reducirla realmente.