Tarjetas de crédito de Orchard Bank: alguna vez las mejores para el mal crédito

Años después de que las tarjetas de crédito de Orchard Bank fueron retiradas del mercado, la gente sigue preguntando por ellas.

A partir de 2003, Orchard Bank ofreció un conjunto de tarjetas de crédito populares para personas sin crédito o con mal crédito. En comparación con otras tarjetas para personas que necesitan ayuda para construir su crédito, las tarjetas de Orchard Bank se destacaron por sus tarifas y tasas de interés relativamente bajas. Capital One compró la etiqueta Orchard Bank de HSBC en mayo de 2012 y descontinuó las tarjetas poco después.

Orchard Bank ofrecido tarjetas de crédito no garantizadas – es decir, tarjetas que podría obtener sin tener que proporcionar un depósito de seguridad – con tarifas anuales de $ 39 a $ 59 y tasas de interés del 9,99% al 14,99%, según la solvencia del solicitante. En comparación, otros tarjetas no seguras para mal crédito comúnmente cobran hasta $ 99 al año, agregan montones de tarifas adicionales (tarifas de solicitud, tarifas de procesamiento, tarifas de pago en línea, etc.) y cobran tasas de interés superiores al 30%.

El emisor también ofreció un tarjeta asegurada con un depósito mínimo de $ 200 y una tasa de interés de solo 7,99%; esa tarjeta tenía una tarifa anual de $ 35, pero no se aplicaba durante el primer año. Hoy en día, puede obtener buenas tarjetas aseguradas sin tarifa anual, pero generalmente no con una tasa de interés tan baja.

En resumen, Orchard Bank ofrecía tarjetas atractivas para consumidores que no tenían muchas opciones. Mucha gente comenzó con la creación de crédito utilizando productos de Orchard Bank, y el boca a boca sobre ellos sigue siendo fuerte años después de su desaparición. Ahora que se han ido, ¿cuáles son las alternativas?

Obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, cualquier tarjeta de crédito, se reduce a que el emisor de la tarjeta decida arriesgarse. Tener «buen crédito» significa que ha demostrado la capacidad de manejar el dinero prestado de manera responsable: no está demasiado endeudado y paga lo que pide prestado. Cuando tiene buen crédito, no es difícil obtener la aprobación para tarjetas de crédito.

Alguien que ha tenido problemas para administrar dinero prestado en el pasado, o que no tiene experiencia en administrar dinero prestado, presenta un mayor riesgo para los prestamistas. Las personas con mal crédito o sin crédito aún pueden obtener tarjetas de crédito, pero los emisores de tarjetas toman medidas para minimizar o compensar su mayor riesgo:

• La mayoría de las tarjetas para personas con mal crédito o sin crédito tienden a tener límites de crédito bajos y tasas de interés altas.

• Tarjetas de crédito aseguradas requieren que el titular de la tarjeta deposite un depósito de seguridad en efectivo, generalmente igual a su límite de crédito. Si el titular de la tarjeta no paga la factura, el emisor puede usar el depósito para cubrir las compras.

• Tarjetas no garantizadas por mal crédito o sin crédito a menudo cobran tarifas elevadas.

Uptonic generalmente recomienda tarjetas seguras para personas que intentan construir o reconstruir crédito. Mientras juntando $ 200 a $ 300 Ya que un depósito de seguridad puede ser un obstáculo, al menos puede recuperar ese dinero cuando actualice o cierre su cuenta al día. Ese no es el caso con las tarifas anuales, mensuales y de otro tipo de las tarjetas no garantizadas por mal crédito. Una vez que se paga ese dinero, se pierde.

Las tarjetas de crédito sin garantía de Orchard Bank no solo atraían a personas con mal crédito o sin crédito. También eran una opción para las personas con crédito justo, que generalmente se define como un puntaje de crédito de aproximadamente 630 a 690. El crédito justo, a veces llamado crédito promedio, es un término medio: no es «malo», pero aún no es lo suficientemente bueno como para califica para las mejores tarjetas de crédito. Varios emisores ofrecen buenas tarjetas específicamente para este segmento del mercado.

Las tarjetas de crédito aseguradas tienen un par de cosas en común con las tarjetas de débito prepagas. En particular, tanto con una tarjeta asegurada como con una tarjeta prepaga, debe proporcionar dinero por adelantado antes de poder usar la tarjeta. Pero tambien hay una diferencia crítica:

• Con tarjeta prepago, usted «carga» dinero en la tarjeta y luego paga sus compras con ese dinero. Si carga $ 200 en una tarjeta prepaga y luego compra algo por $ 25, ahora tiene $ 175 cargados en la tarjeta.

• Con una tarjeta asegurada, el depósito no se utiliza para pagar sus compras. Recibes una factura todos los meses, como con una tarjeta de crédito normal, y tienes que pagar tus compras por separado del depósito. Su depósito es un fondo «por si acaso» – el emisor puede tomarlo si no paga su factura. Si realiza un depósito de $ 200 en una tarjeta asegurada y luego compra algo por $ 25, su depósito sigue siendo de $ 200.

Debido a que una tarjeta de crédito asegurada implica pedir prestado y devolver dinero, usarla de manera responsable puede ayudarlo a generar crédito. Con una tarjeta prepaga, por el contrario, solo está gastando su propio dinero, por lo que no tendrá ningún efecto en su crédito. El beneficio principal de una tarjeta prepaga es la conveniencia, especialmente para las personas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales.