Su próxima tarjeta de crédito: cómo es una buena oferta

El competitivo mercado de tarjetas de crédito de hoy se ha vuelto lucrativo para los consumidores, lo que significa que lo que hubiera sido una buena oferta hace unos años ya no está a la altura.

Por ejemplo, el 1% de reembolso en efectivo para gastos con tarjeta de crédito ya no es competitivo. El interés del cero por ciento durante un año puede parecer generoso, pero hoy es mediocre. Las mejores ofertas incluyen bonos de registro, recompensas y acuerdos sin intereses para administrar su deuda. Muchas tarjetas no tienen tarifa anual, pero si paga una, debe esperar recompensas superiores.

Cada emisor de tarjetas de crédito está tratando de crear una combinación de beneficios que atraiga a los clientes que más valora: aquellos que pagan sus facturas a tiempo y gastan mucho, dice Robert Hammer, fundador y presidente de Martillo RK, una firma de investigación y consultoría de la industria de tarjetas de crédito.

Hay muchas más opciones hoy que nunca. Hay casi un producto para cada puntaje crediticio , dice Hammer.

Aún así, el hecho de que una oferta de tarjeta llegue por correo, publique anuncios de televisión entretenidos o sea promovida por su banco no significa que sea una buena elección. Así es como se ve una buena oferta para tres tipos básicos de tarjetas, suponiendo que tenga buen crédito.

Muchos tarjetas de recompensas ofrezca un reembolso en efectivo del 2% al 5% en categorías específicas de gastos, como gasolina, cenas o viajes, mientras paga solo el 1% en todo lo demás. Pero algunos programas pueden ser complicados, especialmente aquellos con categorías de bonificación rotativas. Más simple, y potencialmente más lucrativa a largo plazo, es una tarjeta de reembolso de tasa fija. Obtiene la misma tasa de recompensas independientemente de lo que esté pagando, ya sea un libro en Amazon.com o un copago de seguro en el consultorio de su médico.

• Al menos 1,5% de reembolso en efectivo en todo. Si carga $ 1,000 por mes en su tarjeta, obtendrá $ 60 más de reembolso en efectivo por año que con una tarjeta del 1%.

• Sin cuota anual. Excepciones: si desea recompensas de gran tamaño o solo tiene un puntaje crediticio promedio, es posible que deba pagar una tarifa.

Consejo para usuarios avanzados: Si está dispuesto a agregar complejidad, combine una tarjeta de tarifa plana con una que ofrezca un reembolso en efectivo adicional en ciertas categorías. Luego, use el que pague la tasa más alta para una compra determinada.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen períodos sin intereses en transferencias de saldo e incluso nuevas compras. Si tiene un saldo considerable y necesita un respiro para pagar esa deuda sin cargos financieros, este es el tipo de tarjeta que debe explorar.

• Al menos 15 meses sin interés. Las tarjetas que ofrecen un año al 0% ya no son competitivas, y docenas ofrecen 15, 18 o incluso 21 meses.

• Tarifa de transferencia de saldo de no más del 3% del monto transferido. Algunas tarjetas no cobran una tarifa por transferir saldos, pero la mayoría lo hace.

• Tasa de interés inferior al 15%. Las tasas de las tarjetas de crédito varían ampliamente según su solvencia crediticia y las tasas vigentes. Pero si tiene un crédito excelente, busque una tasa continua, después de un período de introducción del 0%, inferior al 15%. En las cooperativas de ahorro y crédito, es posible que encuentre tasas aún más bajas.

Las tarjetas de viaje a menudo tienen tarifas anuales y grandes bonificaciones de registro. Algunos son difíciles de evaluar porque sus programas de recompensas son complicados y ofrecen ventajas que significan más para algunas personas que para otras, como el acceso a la sala VIP del aeropuerto o el equipaje facturado gratis.

• Sin tarifa de transacción extranjera. No pagar recargos por compras en el extranjero debería ser estándar para una tarjeta de viaje.

• Bono de registro por un valor mínimo de $ 200, después de restar la tarifa anual. Las bonificaciones de millas o puntos varían ampliamente. En caso de duda, valore las millas o los puntos a un centavo cada uno, aunque los valores reales varían según el motivo por el que los canjee.

• Beneficios que compensan la tarifa anual. Muchas tarjetas de recompensas de viaje tienen una tarifa anual, algunas de hasta $ 450. Algunos emisores renuncian a la tarifa durante el primer año, lo que le da la oportunidad de probar la tarjeta de forma gratuita. La clave es obtener más valor de la tarjeta de lo que paga en cuotas anuales. El bono de registro más cualquier beneficio con un valor en efectivo obvio, como el reembolso de los gastos de viaje, deben pagar al menos tres años de la tarifa anual de la tarjeta.

Por supuesto, algunas tarjetas decentes serán excepciones a estas pautas. Solo asegúrese de que tengan buenas razones para quedarse cortos y proporcione otros beneficios en su lugar.