Solicitar una tarjeta de crédito después de la quiebra

Solicitando bancarrota Por lo general, significa tener un gran impacto en su puntaje de crédito, pero no necesariamente significa que no podrá acceder a un crédito nuevo por completo.

Una declaración de quiebra en sus informes de crédito dificultará la aprobación del crédito. Sin embargo, diferentes prestamistas tienen diferentes políticas y los acreedores consideran múltiples factores al determinar su elegibilidad crediticia. También entran en juego factores como sus ingresos y el tiempo transcurrido desde que se resolvió la quiebra.

Algunos emisores de crédito tienen políticas explícitas sobre cómo una quiebra podría afectar la aprobación del crédito. La página de registro para Mastercard® asegurada de Capital One®, por ejemplo, señala que los solicitantes no son elegibles si «tienen una quiebra no liquidada (una que aún no se ha resuelto)».

Los emisores a menudo no tienen claro los criterios con los que aprueban o rechazan las solicitudes. La mayoría de las personas descubren si han sido aprobadas o denegadas solo después de presentar la solicitud y recibir una tirón de crédito duro eso puede hacer mellar aún más su puntuación. Cada prestamista o emisor de tarjetas tiene sus propias pautas sobre a quién acepta tarjetas específicas. Esas pautas no son tan simples como tener un puntaje crediticio determinado o tener una quiebra que se resolvió hace más de un cierto número de años.

Sin embargo, si está buscando reconstruir su crédito posterior a la quiebra con una tarjeta de crédito, una tarjeta asegurada es probablemente la mejor manera de comenzar.

Tarjetas aseguradas están diseñados específicamente para personas que intentan mejorar su crédito. Son diferentes de las tarjetas de crédito normales en que requieren que deposite un depósito de seguridad, generalmente unos cientos de dólares. Su depósito generalmente es igual a su línea de crédito: haga un depósito de $ 400, por ejemplo, y tendrá una línea de crédito de $ 400. El depósito protege al emisor si no realiza sus pagos. Eso hace que las tarjetas garantizadas sean una apuesta relativamente segura para los prestamistas que extienden líneas de crédito a personas con puntajes crediticios más bajos.

Las tarjetas de crédito aseguradas son obviamente una buena opción, dice Carlos Colón, gerente del programa de educación financiera de Mpowered, una organización de asesoría financiera sin fines de lucro en Colorado. «Dependiendo del banco o la cooperativa de crédito, y me gusta abogar por las cooperativas de crédito porque son organizaciones sin fines de lucro, pueden tener algunos requisitos en términos de cuánto tiempo ha pasado la quiebra».

Los emisores de tarjetas de crédito pueden negar a los solicitantes con quiebras recientes u otras abolladuras en sus informes de crédito, incluso para tarjetas aseguradas. Si sospecha que una declaración de quiebra puede significar que se le negará una tarjeta asegurada a través de un emisor más grande, considere solicitar una en su cooperativa de crédito local.

«Las cooperativas de crédito locales suelen ser más indulgentes y accesibles que un banco más grande», dice Colón, especialmente para aquellos que buscan recuperarse de una quiebra. «Solo asegúrese de que la tarjeta asegurada se informe a las tres agencias».

Si una tarjeta no informa al menos a una de las tres principales agencias de crédito, la actividad positiva en su cuenta, como hacer pagos a tiempo y mantener su saldo bajo, no mejorará su puntaje crediticio. Cuantas más oficinas a las que informe una tarjeta, mejor, siempre que la información proporcionada sea positiva.

Algunas personas pueden recibir una gran cantidad de ofertas de tarjetas de crédito poco después de la quiebra. Aborde estas ofertas con precaución.

Según nuestra experiencia, los consumidores que han pasado por la quiebra recibirán ofertas de tarjetas de crédito, dice Nina Heck, directora de asesoramiento y servicios al cliente de Guidewell Financial Solutions, una organización sin fines de lucro de asesoramiento crediticio. Los acreedores pueden incluso verlos como un riesgo mejor que otros solicitantes, porque después de haber pasado por la quiebra, no pueden volver a declararse en siete a diez años. Entonces, en sí misma, la quiebra no puede descalificarlo para obtener crédito. Es más una cuestión de cómo afectará los términos de crédito que recibe «.

Si acaba de salir de la bancarrota, es probable que cualquier oferta de tarjeta de crédito entrante tenga límites bajos y tasas de interés altas. Aceptar una oferta para este tipo de tarjeta, y usarla sabiamente, ciertamente puede ayudar a su crédito. Pero saltar de nuevo al uso de tarjetas de crédito podría no ser la mejor opción financiera inmediata.

La mejor manera de calificar para una tarjeta de crédito después de la quiebra es arreglar su crédito. Pero no puedes hacer eso de la noche a la mañana. Implica cambios conscientes para cambiar su perspectiva financiera en la dirección correcta.

«Una de las cosas principales para salir de la bancarrota es considerar cómo van a avanzar sus finanzas», dice Jerry Buchko, miembro de la junta de la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero. La estabilidad financiera que buscan los prestamistas cuando aprueban su crédito por primera vez también es importante después de la quiebra, dice Buchko.

A continuación, se indican algunos pasos que puede seguir para mejorar su crédito después de la quiebra:

Si sus informes de crédito aún muestran cuentas morosas después de una descarga de bancarrota, es probable que estén reduciendo su puntaje de crédito.

A menudo recomendamos que las personas que han quebrado soliciten y revisen una copia de su informe crediticio antes de solicitar un nuevo crédito, dice Heck. A veces hay imprecisiones. Por ejemplo, una cuenta que se incluyó en la quiebra no se puede informar como tal «.

Todo el mundo tiene derecho a un informe de crédito gratis cada año de cada una de las tres oficinas. Si ve cuentas que deberían haberse informado cerradas en la quiebra, contacta a la oficina que muestra el error y solucionarlo. Asegúrese de tener su documentación de quiebra disponible para confirmar cualquier declaración falsa.

Aunque la quiebra puede resultar de facturas médicas u otras deudas inevitables, a menudo se debe a problemas fundamentales con el gasto, el ahorro y el presupuesto. Abordar esos problemas antes de solicitar una tarjeta de crédito puede ayudarlo a estar en una mejor posición en general.

¿Tiene un empleo remunerado? ¿Puedes mantenerte a ti mismo? ¿Mantente al día con tus facturas? Estas cosas ayudan «, dice Buchko.» No se trata solo de tener una tarjeta de crédito o no «.

Una vez que tenga sus finanzas en forma, entonces es el momento de considerar la creación de crédito estratégico a través de una tarjeta de crédito asegurada o incluso una préstamo generador de crédito.

Declararse en quiebra no afectará su capacidad para obtener una tarjeta de crédito para siempre. El registro permanecerá en su informe crediticio durante siete a 10 años. Pero si adopta un enfoque a largo plazo para reconstruyendo su crédito, será más fácil acceder a una gama más amplia de tarjetas de crédito en el futuro.

La quiebra «no tiene necesariamente el mismo peso negativo durante los 10 años completos», dice Buchko. «Entonces, si su actividad financiera después de la bancarrota comienza a verse mejor en su informe de crédito, está pagando sus facturas a tiempo, su relación deuda-ingresos se mantiene buena, no hay más cobros, sus finanzas diarias la actividad comenzará a verse mejor con el tiempo. La forma en que su quiebra afecta realmente su puntaje de crédito se vuelve cada vez menor, asumiendo que todo sigue yendo bien «.