Revisión nacional del alivio de la deuda: ¿Funciona la liquidación de deudas?

National Debt Relief es una empresa de liquidación de deudas que negocia en nombre de los consumidores para reducir los montos de sus deudas con los acreedores.

La compañía dice que los consumidores que completan su programa de liquidación de deudas reducen su deuda inscrita en un 30% después de sus tarifas, según la compañía.

Pero Uptonic advierte que pago de la deuda, ya sea a través de National Debt Relief o cualquiera de sus competidores, es riesgoso:

• La liquidación de deudas puede resultar costosa.

• Puede destruir su crédito.

• Toma mucho tiempo. Obtener cualquier beneficio neto requiere ceñirse a un programa el tiempo suficiente para liquidar todas sus deudas, a menudo de dos a cuatro años.

Uptonic recomienda la liquidación de deudas solo como último recurso para aquellos que están en mora o que luchan por hacer pagos mínimos de deudas no garantizadas y han agotado todas las demás opciones.

Cómo calificar: National Debt Relief trabaja con consumidores que tienen al menos $ 7,500 y hasta $ 100,000 en deudas no garantizadas de tarjetas de crédito, préstamos personales y líneas de crédito, facturas médicas, deudas comerciales y deudas de préstamos estudiantiles privados.

National no liquida deudas por demandas, deudas del IRS e impuestos atrasados, facturas de servicios públicos o préstamos estudiantiles federales. No puede liquidar préstamos para automóviles o viviendas, u otros tipos de deudas garantizadas (deudas con garantía).

El cliente promedio tiene una deuda total de más de 20.000 dólares, según Grant Eckert, director de marketing de National Debt Relief. National realiza una extracción crediticia suave durante el proceso de solicitud para verificar sus acreedores y los saldos pendientes adeudados en cada deuda, según Eckert. UNA tirón de crédito blando no afecta su puntaje crediticio.

Debido a las diferentes regulaciones estatales, National no está disponible en estos estados: Connecticut, Georgia, Kansas, Maine, New Hampshire, Oregon, South Carolina, Vermont y West Virginia.

El proceso de liquidación de deudas: Una vez que contrata National Debt Relief, abre una cuenta de ahorros separada a su nombre. Luego, en lugar de pagar a sus acreedores, deposita un pago mensual en esta cuenta. National determina el nivel de pago mensual, que a menudo es más bajo que los pagos mensuales totales de las deudas no garantizadas de los clientes.

Dejar de pagar a sus acreedores significa que se vuelve moroso en sus cuentas, acumula cargos por mora e intereses adicionales, y su puntaje crediticio caerá.

Luego, National negocia con los acreedores individuales en su nombre en un esfuerzo por lograr que acepten menos de la cantidad que usted debe. Debido a que ya no le está pagando al acreedor, es posible que considere que obtener una cantidad reducida es mejor que arriesgarse a no pagar nada.

Si llegan a un acuerdo, usted le paga al acreedor de su cuenta de ahorros, ya sea una suma global o con pagos a plazos. El primer acuerdo suele ocurrir dentro de tres a seis meses, según Eckert.

Costo: La empresa cobra una tarifa cuando se liquida una deuda. En 2010, el Comisión Federal de Comercio hizo ilegal que las empresas de liquidación de deudas cobren tarifas por adelantado.

La tarifa de National varía entre el 15% y el 25% de su deuda total inscrita, según la cantidad que adeude y el estado en el que viva.

Los programas de liquidación de deudas también suelen requerir tarifas mensuales y de configuración para mantener la cuenta de ahorros. National no confirmó si sus programas requieren esta tarifa.

Ahorros: National Debt Relief afirma que sus clientes obtienen un ahorro aproximado del 30% al incluir sus tarifas. Estos ahorros se aplican solo a los clientes que permanecen en el programa hasta que se liquiden todas sus deudas. Si bien National dice que la mayoría de las personas que se inscriben en el programa lo completan, algunos clientes abandonan el programa por varias razones, incluida la incapacidad de ahorrar suficiente dinero para saldar deudas.

Periodo de tiempo: En promedio, dice la compañía, los clientes que completan su programa de liquidación de deudas con National lo hacen en un plazo de dos a cuatro años.

Ahorro medio: National Debt Relief dice que sus clientes ven ahorros de alrededor del 30%. En comparación, competidor Alivio de la deuda de Freedom dice que sus clientes ven ahorros del 15% al ​​35% cuando se incluyen las tarifas.

Requisito de deuda mínima: El alivio de la deuda nacional requiere un mínimo de $ 7,500 en deuda no garantizada para calificar, la misma cantidad que Freedom.

Experiencia del cliente: La empresa está acreditada por la Better Business Bureau con una calificación A + y alrededor de 80 quejas de clientes en los últimos tres años. Las quejas se centraron en problemas con el producto o servicio, problemas de facturación y cobranza, y problemas de publicidad y ventas.

La liquidación de deudas conlleva importantes costos y riesgos, que incluyen:

Su puntaje crediticio se desplomará: Debido a que la liquidación de deudas requiere que deje de hacer los pagos de sus deudas pendientes, los pagos atrasados ​​aparecerán en sus informes de crédito y su puntaje de crédito bajará.

Es posible que todavía tenga noticias de los acreedores o cobradores de deudas: No hay garantía de que sus acreedores quieran trabajar con National Debt Relief, y es posible que los cobradores de deudas se comuniquen con usted o incluso los acreedores lo demanden durante el proceso.

Los intereses y las tarifas continúan acumulándose: Si ingresa a un programa de liquidación de deudas, sus cuentas entrarán en mora o permanecerán en mora, lo que resultará en intereses adicionales y cargos por mora. Si no cumple con el programa hasta su finalización o si National no puede negociar un acuerdo, puede terminar atrapado con el saldo más alto.

La deuda condonada puede considerarse renta imponible: Las deudas perdonadas de más de $ 600 pueden contarse como ingresos en sus impuestos. Los acreedores pueden enviarle un formulario 1099-C por correo y al IRS. Una excepción es si usted es insolvente (sus pasivos exceden sus activos totales) en el momento en que la empresa llega a un acuerdo con sus acreedores.

La mayoría de los clientes que se inscriben en National Debt Relief no están atrasados ​​en sus deudas, dice Eckert. Más bien, han estado haciendo pagos a tiempo pero solo mínimos, o están a punto de quedarse atrás.

Para muchas personas en esta situación, existen alternativas pago de la deuda opciones.

Pagará a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro para que consolide sus deudas en un solo pago mensual, al mismo tiempo que reduce su tasa de interés, en un esfuerzo por pagar su deuda más rápido. Esta es una buena opción para los consumidores con deudas de tarjetas de crédito que tienen un ingreso estable para pagar la deuda dentro de tres a cinco años. A diferencia de la liquidación de deudas, un plan de gestión de deudas debería ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Con la consolidación de deuda, transfiere varias deudas a una nueva deuda a través de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, préstamo de consolidación de deuda, préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito, o préstamo 401 (k). La nueva deuda debe tener una tasa de interés más baja, lo que puede hacer que los pagos sean más manejables y ayudarlo a pagar la deuda más rápido, al tiempo que evita arruinar su crédito.

La quiebra le permite resolver su deuda bajo la protección de un tribunal federal. La bancarrota del Capítulo 7 borra la mayoría de las deudas en tres a seis meses y borra la pizarra, y es posible que pueda conservar ciertos activos. Detendrá las llamadas de los cobradores y evitará demandas en su contra. Al igual que la liquidación de deudas, su crédito se verá afectado, pero las investigaciones muestran que los puntajes crediticios se recuperan rápidamente.

Puede levantar el teléfono, llamar a sus acreedores y negociar con ellos usted mismo. Al igual que con el uso de una empresa de liquidación de deudas, el éxito no está garantizado, pero especialmente si solo debe a unos pocos acreedores, podría ahorrarle tiempo y dinero.