Qué hacer cuando el emisor de su tarjeta de crédito lo engaña

Aditya Dwivedula no estaba contento cuando su tarjeta de crédito más antigua fue cancelada, especialmente porque sucedió sin ninguna advertencia.

Básicamente recibí un correo electrónico diciendo que mi tarjeta ya no es válida, esencialmente porque no la había usado durante dos años, dice Dwivedula, de Seattle. Preocupado por cómo el cierre de la cuenta de 13 años afectaría su puntaje crediticio, pidió al emisor de la tarjeta que lo reconsidere. Ofreció reabrir la cuenta, pero solo después de ejecutar una verificación de crédito que probablemente le quitaría algunos puntos de su puntaje. A regañadientes, estuvo de acuerdo.

Recibir una notificación de antemano podría haberlo ayudado a evitar toda la terrible experiencia, dice. «Ojalá me hubieran dicho antes de tiempo: ‘Oye, solo necesitas usar tu tarjeta de crédito cada seis meses'».

Es fácil sentirse sorprendido cuando el emisor de una tarjeta de crédito realiza un cambio negativo en su cuenta, como cerrarla, aumentar su tasa de interés o reducir su límite de crédito. Estos pasos son legales pero pueden no parecer justos. Esto es lo que puede hacer para recuperarse.

Cuando solicita una tarjeta de crédito, los términos de la cuenta no están grabados en piedra.

En términos generales, eso [credit card] El contrato básicamente dice que el banco puede hacer muchas cosas, incluido cambiar las condiciones «, si da la notificación adecuada, dice Naeem Siddiqi, director de calificación crediticia y toma de decisiones en SAS, una empresa que proporciona a los principales bancos software de análisis para otorgar crédito decisiones.

Generalmente, los emisores deben notificarle sobre cambios significativos en su cuenta con 45 días de anticipación. Pero es posible que no recibas un aviso si:

• Ya accedió a ciertos cambios. Por ejemplo, es posible que su emisor no le advierta sobre un aumento en la tasa de interés debido a un aumento en la tasa preferencial. Eso es porque cuando solicitó una tarjeta con una tasa de interés variable, aceptó cambios como estos. Del mismo modo, es probable que no reciba un recordatorio si un período de interés del 0% está a punto de vencer.

• Está atrasado con los pagos o no ha utilizado su cuenta durante varios meses. En este caso, los emisores generalmente pueden cerrar su cuenta, lo que hace que perderá las recompensas acumuladaso reduzca su límite sin previo aviso. Sin embargo, generalmente se les exige que le notifiquen con 45 días de anticipación antes de aplicar sanciones relacionadas con exceder un límite recientemente reducido. Por lo general, también recibirá un aviso de al menos 45 días si su emisor está aumentando su tasa de interés porque se ha atrasado en los pagos.

Por lo general, los emisores también deben proporcionar las razones de los cambios negativos si esos cambios afectan solo a algunas de sus cuentas, no a todas. Si no comprende por qué su emisor está modificando su cuenta, llame y pregunte.

Dependiendo de las circunstancias, es posible que pueda revertir una alteración desfavorable de la cuenta.

«Cambios individuales [to accounts] siempre se puede hacer , dice Siddiqi. Con el software de toma de decisiones, dice, los emisores aplican automáticamente los cambios a todas las cuentas que cumplen con ciertos criterios. Pero puede llamar a su emisor y pedir que se anule la decisión, dice. Por ejemplo, si tiene otras cuentas al día con un emisor, podría permitirle volver a abrir una cuenta inactiva, dice.

Incluso cuando se otorgan, las reversiones no siempre son tan simples como elegir «deshacer» en un menú. Es posible que deba pagar una tarifa para restablecer las recompensas perdidas. O la reversión podría desencadenar una nueva verificación de crédito, como fue el caso de Dwivedula.

Si su emisor le avisa con 45 días de anticipación sobre un cambio, por ejemplo, si la tarifa anual de su tarjeta está a punto de aumentar, es posible que pueda rechazar el cambio. Si lo hace, su emisor puede cerrar su cuenta. Pero bajo la ley federal, aún puede pagar su saldo con el tiempo sin aumentar repentinamente las tasas de interés u otras multas.

Si no desea cerrar su cuenta y no puede revertir la decisión, es posible que tenga un cambio desagradable. Siga estos pasos para minimizar el impacto de ese cambio y evitar sorpresas futuras:

• Mantenga sus cuentas activas. Si está interesado en mantener una determinada cuenta abierta, use esa tarjeta para realizar compras cada pocos meses.

• Ajuste sus gastos. Si un emisor reduce su límite o cierra su cuenta, reduzca los saldos pendientes en sus tarjetas restantes. Es mejor para su puntaje de crédito utilizar un porcentaje tan pequeño como sea posible de su crédito disponible.

• Pague la totalidad y a tiempo. Un aumento en la tasa de interés o un recargo por mora no importará si nunca paga tarde o tiene deudas.