¿Qué es un puntaje de crédito y cuáles son los rangos de puntaje de crédito?

Un puntaje crediticio es un número de tres dígitos que calcula la probabilidad de que usted pague el dinero prestado. Las empresas de calificación crediticia incorporan la información de sus informes crediticios en fórmulas matemáticas que producen sus calificaciones crediticias.

Un puntaje de crédito bajo puede no evitar que se apruebe su crédito, pero es posible que deba pagar una tasa de interés más alta o depositar dinero. Es posible que también deba pagar más por el seguro del automóvil o realizar depósitos en los servicios públicos. Los propietarios pueden usar su puntaje para decidir si lo quieren como inquilino.

Un puntaje crediticio más alto puede brindarle acceso a más productos crediticios ya tasas de interés más bajas. Los prestatarios con puntajes superiores a 750 con frecuencia tienen muchas opciones, incluida la capacidad de calificar para un financiamiento del 0% para automóviles y para tarjetas de crédito con tasas de interés introductorias del 0%.

Cuando los prestamistas o los emisores de tarjetas «verifican su crédito», es posible que estén mirando su informe crediticio, puntaje crediticio o ambos. Puede comprobar su propio crédito: no daña tu puntuación – y saber lo que probablemente verá el prestamista.

Los modelos de puntaje de crédito más utilizados, VantageScore 3.0 y FICO 8, tienen un rango de 300 a 850. FICO también tiene puntajes especiales, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, que tienen rangos ligeramente diferentes.

Los acreedores establecen sus propios estándares para lo que constituye una puntuación aceptable, pero estas son pautas generales:

• Excelente crédito: 720-850

• Mal crédito: 629 o menos

Para la mayoría de los consumidores, los puntajes VantageScore y FICO tienden a moverse en conjunto. Si tiene un VantageScore 3.0 excelente, es probable que su FICO 8 también sea alto. Las puntuaciones se basan en los mismos datos, pero ponderan la información de forma ligeramente diferente.

El puntaje crediticio promedio de FICO en 2019 fue de 706, justo en el rango bueno. Esta tabla de puntaje crediticio desglosa los puntajes promedio FICO 8 por edad, utilizando datos de septiembre de 2019.

El VantageScore promedio fue de 682, ligeramente por debajo de él. VantageScore desglosa sus grupos demográficos de manera ligeramente diferente. Este cuadro de puntaje crediticio muestra el puntaje promedio por edad, basado en el informe «State of Credit» de diciembre de 2019 de la agencia de crédito Experian.

La mayoría de las decisiones sobre préstamos utilizan puntajes FICO, y el puntaje de la misma persona puede variar según la agencia de crédito que proporcionó los datos, porque no todos los acreedores informan a las tres agencias.

La información de sus cuentas de crédito es almacenada por agencias de informes crediticios, también llamadas oficinas de crédito. Los tres más grandes son Equifax, Experian y TransUnion. Si usa crédito, probablemente tengan un registro de él. Las empresas de calificación crediticia utilizan la información para generar calificaciones crediticias y los acreedores compran informes y calificaciones para evaluar a los solicitantes.

Informar la información crediticia es voluntario y existen pautas estrictas sobre cómo hacerlo. Pero los acreedores eligen hacerlo porque la información sobre los hábitos crediticios pasados ​​de los consumidores les ayuda a tomar mejores decisiones sobre el riesgo. Los consumidores no tienen que darles permiso para hacer esto.

Cuando solicita dinero prestado, un buen puntaje crediticio no garantiza una buena tasa de interés, ni siquiera la aprobación. Una puntuación más baja tampoco indica que no pueda obtener crédito en absoluto.

Sus ingresos y otras deudas juegan un papel clave en algunas decisiones de préstamos, ya que los prestamistas consideran lo que debe junto con lo que gana y los activos que ha acumulado. Los prestamistas utilizan un relación deuda-ingresos cálculo para evaluar si tiene espacio en su presupuesto para pagar un préstamo.

Es importante saber dónde se encuentra, por lo que vale la pena controlar su puntuación. Puedes conseguir un puntaje de crédito gratis de varios sitios web de finanzas personales, incluido Uptonic, que ofrece un TransUnion VantageScore 3.0.

Es importante utilizar la misma puntuación cada vez que verifique. Hacer lo contrario es como intentar controlar su peso en diferentes escalas, o posiblemente cambiar entre libras y kilogramos.

Por lo tanto, elija una puntuación y obtenga un plan de juego para controlar su crédito. Los cambios medidos por una puntuación probablemente se reflejen en las demás.