¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

Si tiene problemas para pagar las facturas de su tarjeta de crédito todos los meses, un plan de manejo de deudas de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro podría ser la ayuda que necesita.

El plan agrupa sus diversos pagos con tarjeta de crédito en un solo pago, puede reducir sus tasas de interés a la mitad y le brinda una ruta estructurada para pagar la deuda en un período de tres a cinco años.

Dónde ir: Los planes de gestión de la deuda son ofrecidos por agencias de asesoramiento crediticio. Si está pensando en tomar este camino, busque una agencia sin fines de lucro y acreditada por el Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio.

Esperar un consejero de crédito para repasar su situación financiera a fondo y discutir varias opciones, no solo un plan de manejo de deuda. No se sienta presionado a inscribirse el mismo día que se ofrece cualquier programa. Tómate un tiempo para pensarlo.

Qué está cubierto: Deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Las deudas garantizadas, como las de casas y automóviles, no están cubiertas. Tampoco los préstamos para estudiantes.

Qué hace la agencia: El consejero se pondrá en contacto con cada acreedor para notificarle el plan de gestión de la deuda y convertirse en el pagador de su cuenta. El consejero puede buscar concesiones de cada acreedor, que pueden incluir tasas de interés más bajas, pagos mensuales más bajos o «reajustar» una cuenta para detener los cargos por pagos atrasados.

Cada mes, su pago se enviará electrónicamente a la agencia de asesoramiento, que luego paga a sus acreedores. Obtienes un informe de progreso cada mes.

Es probable que pague una tarifa de inscripción y una tarifa mensual por cada cuenta de crédito del plan. (Incluso con esos, su pago mensual general debería ser menor). Las tarifas pueden variar según las regulaciones estatales, pero las agencias cobran de $ 20 a $ 30 en promedio.

Qué esperar durante el plan: Esté preparado para vivir sin tarjetas de crédito mientras esté en el programa. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito requerirán que se cierre una cuenta que ingresa a un plan de gestión de deuda. Sin embargo, es posible que se le permita conservar una tarjeta para emergencias o negocios; pregunte antes de registrarse.

Además, evite nuevas obligaciones crediticias durante la duración del plan. Sus acreedores verán cualquier nueva obligación en su informe de crédito y pueden retirar sus concesiones.

Debe esforzarse por realizar los pagos a tiempo, siempre. Los acreedores le han otorgado algunas concesiones importantes y tienden a insistir en que cumpla con sus términos. Un pago atrasado y se pueden hacer sin cobrar tarifas y cobrar menos intereses.

Si está luchando con la deuda renovable, las ventajas son:

• No más (o al menos menos) llamadas telefónicas de acreedores o cobradores.

• La capacidad de finalmente dejar atrás las deudas.

Probablemente no sea adecuado para usted si:

• Tiene problemas para pagar deudas garantizadas, como la hipoteca o el pago del automóvil.

• Sus ingresos apenas cubren necesidades, como alimentos y servicios públicos.

• Quiere seguir usando sus tarjetas de crédito.

Tener que vivir sin tarjetas de crédito o crédito nuevo puede ser una ventaja si se preocupa por controlar los gastos.

Debido a que debe comprometerse con muchos meses de pagos, querrá asegurarse de que haya espacio en su presupuesto para hacerlo. A lo largo de los años que esté pagando el plan, surgirán gastos inesperados, por lo que el acceso a algún tipo de fondo de emergencia es crucial.

Incluso es posible que el coaching financiero, por sí solo, sea todo lo que necesita para ponerse al día. Si decide que un plan de administración de deudas es adecuado para usted, es inteligente que obtenga ayuda con la administración del presupuesto y del dinero para evitar que se quede atrás nuevamente.

Un plan de gestión de la deuda es solo una opción cuando la deuda parece abrumadora y puede que no sea la adecuada para usted.

Su puntaje crediticio puede disminuir inicialmente, ya que las cuentas están cerradas y tiene menos crédito disponible. La inscripción en un plan de gestión de deudas se anotará en su reporte de crédito, pero se supone que debe tratarse como neutral en la calificación crediticia. A largo plazo, a medida que controle sus finanzas, es probable que su puntaje crediticio aumente.

Los datos son escasos, pero lo que está disponible sugiere que al menos la mitad de los clientes no completan con éxito los planes. Le sugerimos que pregunte si su agencia de consejería compartirá con usted los datos de su tasa de finalización.

Las alternativas a un plan de gestión de la deuda incluyen: