Qué es la deuda y cómo manejarla

En su forma más simple, la deuda es el dinero que una parte debe a otra. Pero puede complicarse rápidamente. Dependiendo de cuánto tenga y cómo lo maneje, la deuda puede ser una herramienta financiera útil o un equipaje que le complica la vida.

Saber como maneja tu deuda puede ser complicado, especialmente si tiene dificultades para cubrir sus pagos mensuales. Hay diferentes formas de abordar cada tipo de deuda, y hay formas de encontrar alivio de la deuda. Tenga cuidado con cualquier empresa que prometa demasiado o suene demasiado buena para ser verdad, como condonación de la deuda.

Desglosamos las diversas formas de deuda y cómo manejarlas.

Deuda asegurada vs no asegurada

Hay dos tipos de deuda: garantizada y no garantizada.

Deuda garantizada significa que el prestatario ha pignorado un activo como garantía del préstamo. Los préstamos para automóviles y las hipotecas son ejemplos comunes de deuda garantizada. Si no paga según lo acordado, el acreedor puede incautar el activo, por ejemplo, recuperar un automóvil o ejecutar la hipoteca de una casa.

La deuda no garantizada, por otro lado, no está respaldada por un activo. Un ejemplo común es la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, eso no significa que te salgas de la cuenta si no pagas.

Un emisor de tarjetas de crédito, por ejemplo, probablemente venderá su deuda morosa a un tercero cobrador de deudas, que luego lo acosará para que pague. Si no le paga al cobrador de deudas, puede demandarlo por el pago, lo que puede llevar a embargo de salario. Algunos acreedores originales realmente agresivos pueden demandarlo directamente, sin recurrir a una agencia de cobranza.

Examine estas formas de deuda para obtener más información sobre qué son y cómo manejarlas.

Deuda de tarjeta de crédito es una de las formas más comunes y costosas de deuda no garantizada.

La deuda total de tarjetas de crédito de los estadounidenses alcanzó un estimado de $ 905 mil millones en 2017, según Estudio anual de deuda de tarjetas de crédito de hogares estadounidenses de Uptonic. Eso es casi un 8% más que el año anterior. Y la morosidad también ha aumentado, según datos de la Reserva Federal. Esto significa que los consumidores tienen más deudas, incluso cuando les resulta más difícil mantenerse al tanto de los pagos.

Dependiendo de su puntaje de crédito personal, el tasas de porcentaje anual, o APR, en sus tarjetas de crédito pueden estar entre los adolescentes y los 20 años. No pagar su saldo total cada mes puede resultar costoso y rápido.

Si tiene problemas para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, aquí hay algunas formas de manejarlo:

La deuda por facturas médicas puede provenir de una visita de rutina a su médico o de un evento inesperado como una fractura de hueso u hospitalización. Este tipo de deuda puede ser costosa y, lo que complica aún más las cosas, no hay una manera clara de manejarlo si no puede pagarlo todo de una vez.

Mantenerse al tanto de las facturas médicas puede ser difícil. De hecho, un Estudio 2017 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que las facturas médicas eran la razón más común por la que los cobradores de deudas contactaban a las personas.

• Use una tarjeta de crédito médica

• Contratar a un defensor de facturas médicas

No importa qué tan escaso esté de dinero en efectivo para pagar sus facturas médicas, evite poner la factura en una tarjeta de crédito. La mayoría de los proveedores médicos no cobran intereses; trasladar esa deuda a una tarjeta de crédito elimina esa ventaja y puede encarecerla.

Si se graduó de la universidad en los últimos años con una deuda de préstamos estudiantiles, es probable que tenga un saldo considerable. En promedio, los hogares estadounidenses que tenían deudas estudiantiles en 2017 tenían un saldo de $ 46,597.

Los préstamos para estudiantes son federal o privado, con una variedad de tipos de préstamos entre los dos. Independientemente de dónde provenga la deuda, es probable que pague sus préstamos estudiantiles en los próximos años.

• Llame a su administrador de préstamos estudiantiles para discutir las opciones de alivio

• Regístrese en un plan de pago basado en ingresos

• Solicite el perdón, si califica

Tenga cuidado con las empresas que prometen ayuda total para el alivio de la deuda; muchas son estafas.

Préstamos personales puede ayudar a consolidar la deuda de la tarjeta de crédito o proporcionar flujo de efectivo por una razón específica, como la remodelación de una casa. Los plazos de los préstamos son generalmente de dos a cinco años, con tasas de interés que oscilan entre el 5% y el 36%.

Si tiene problemas para pagar su préstamo personal:

• Llame al prestamista para ver si puede aplazar los pagos o optar por un plan para situaciones difíciles

Los préstamos para automóviles son una forma de deuda garantizada, lo que significa que si no paga, el prestamista puede recuperar el automóvil que sirve como garantía. Los préstamos para automóviles están creciendo más largo y más caro. Esto puede hacer que sea más difícil pagarlos, especialmente si su presupuesto es ajustado.

A continuación, le indicamos cómo manejar un préstamo de automóvil costoso:

Obtener una hipoteca es probablemente la decisión financiera personal más importante que tomará. Por lo general, duran décadas y cuestan cientos de miles de dólares. En 2017, el estadounidense promedio tenía un saldo hipotecario de casi $ 174,000, según el estudio de deuda de Uptonic. Una hipoteca es un préstamo garantizado, lo que significa que el banco puede tomar su casa si no paga según lo acordado.

Pero tiene algún recurso si tiene problemas para pagar su hipoteca:

La deuda es a menudo una parte necesaria para mantener en funcionamiento una pequeña empresa. Puedes pedir un préstamo o línea de crédito comercial para contratar más empleados o comprar nuevos equipos.

Pero demasiada deuda puede obstaculizar el flujo de efectivo de su empresa y potencialmente ponerla en riesgo.

Sin embargo, saber cómo manejar una deuda en cobranza puede ser complicado. Aquí hay algunos pasos a seguir si está siendo acosado por cobradores de deudas:

• No ceda a la presión para realizar un pago rápido

• Recopilar información sobre la deuda

• Resuelva la cuenta: las opciones incluyen crear un plan de pago, liquidar la deuda o pagarla en su totalidad