¿Qué es la consolidación de deuda y debo consolidar?

La consolidación de deuda convierte las deudas con altos intereses, como las facturas de tarjetas de crédito, en un solo pago. La consolidación de deuda puede valer la pena si obtiene una tasa de interés más baja para que pueda reducir su deuda total y reorganizarla para pagarla más rápido.

Si está lidiando con una cantidad manejable de deuda y solo desea reorganizar varias facturas con diferentes tasas de interés, pagos y fechas de vencimiento, la consolidación de deudas es un enfoque sólido que puede abordar por su cuenta.

Hay dos formas principales de consolidar la deuda, y ambas concentran los pagos de su deuda en una sola factura mensual. Sin embargo, es probable que necesite un buen crédito para calificar:

Dos formas adicionales de consolidar la deuda son sacar un préstamo con garantía hipotecaria o Préstamo 401 (k). Sin embargo, estas dos opciones implican riesgos: para su hogar o su jubilación. En cualquier caso, la mejor opción para usted depende de su puntaje y perfil crediticio, así como de su relación deuda-ingresos.

Use la calculadora a continuación para ver si tiene sentido consolidar.

El éxito de una estrategia de consolidación requiere lo siguiente:

• Su deuda total, excluida la hipoteca, no supera el 40% de sus ingresos brutos

• Su crédito es lo suficientemente bueno como para calificar para una tarjeta de crédito al 0% o un préstamo de consolidación de deuda a bajo interés

• Su flujo de efectivo cubre constantemente los pagos de su deuda.

• Tiene un plan para evitar volver a endeudarse

Este es un escenario en el que la consolidación tiene sentido: digamos que tiene cuatro tarjetas de crédito con tasas de interés que oscilan entre el 18,99% y el 24,99%. Siempre realiza sus pagos a tiempo, por lo que su crédito es bueno. Podría calificar para un préstamo de consolidación de deuda sin garantía al 7%, una tasa de interés significativamente más baja.

Para muchas personas, la consolidación revela una luz al final del túnel. Si toma un préstamo con un plazo de tres años, sabe que se liquidará en tres años, suponiendo que realice sus pagos a tiempo y administre sus gastos. Por el contrario, realizar pagos mínimos en tarjetas de crédito podría significar meses o años antes de que se paguen, todo mientras se acumulan más intereses que el capital inicial.

La consolidación no es una solución milagrosa para los problemas de deuda. No aborda los hábitos de gasto excesivo que crean deudas en primer lugar. Tampoco es la solución si estás abrumado por la deuda y no tengo esperanzas de pagarlo incluso con pagos reducidos.

Si la carga de su deuda es pequeña, puede pagarla en un plazo de seis meses a un año a su ritmo actual, y solo ahorraría una cantidad insignificante al consolidar, no se moleste.