¿Qué emisores de tarjetas de crédito permiten un cofirmante?

Si solicita su primera tarjeta de crédito o intenta reconstruir su historial crediticio, agregar un codeudor a su solicitud de tarjeta de crédito podría mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación. Un codeudor es alguien con buen crédito e ingresos que garantiza que pagará el saldo de su tarjeta de crédito en caso de incumplimiento.

Sin embargo, hay dos grandes advertencias cuando se trata de cofirmantes:

• La mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito no permiten cofirmantes, ni siquiera en las tarjetas de crédito de los estudiantes.

• Cuando un emisor permite los cofirmantes, es posible que tenga problemas para encontrar a alguien que acepte cofirmar. Ser un cofirmante significa asumir la responsabilidad de las deudas de otra persona.

Si no puede obtener un codeudor, tiene otras opciones con mal crédito o sin crédito, como convertirse en un usuario autorizado o solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

Entre las compañías de tarjetas de crédito más grandes, solo unas pocas permiten a los cofirmantes. También puede valer la pena consultar con los bancos locales y las cooperativas de crédito donde vive.

Añadiendo como usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona es generalmente más fácil que encontrar una tarjeta que permita un co-firmante. Muchas veces, los padres agregarán a un niño como usuario autorizado o uno de los cónyuges hará que el otro sea un usuario autorizado en una cuenta. Los usuarios autorizados obtienen una tarjeta con su nombre, pero el titular principal de la cuenta es el único responsable de pagar la factura.

Si su principal preocupación es simplemente tener acceso a una tarjeta de crédito en lugar de mejorar su propio crédito, el estado de usuario autorizado puede ser la solución. La mayoría de los emisores importantes informan la actividad de los usuarios autorizados a las tres agencias de crédito, por lo que convertirse en un usuario autorizado también puede ayudar a generar crédito. Pero ese beneficio solo llega hasta cierto punto:

• Cuando se aprueba una tarjeta de crédito con un cofirmante, tanto usted como el cofirmante son legalmente responsables de la deuda. Los usuarios autorizados no tienen tal responsabilidad, por lo que el modelo de calificación crediticia de FICO otorga menos importancia a las cuentas de usuarios autorizados que a las cuentas en las que usted es el principal prestatario o titular de la tarjeta.

• En general, los beneficios del estado de usuario autorizado son mayor para las personas que tienen un historial crediticio reducido que para aquellos que tienen mal crédito debido a errores pasados. En los casos de crédito débil, el estado de usuario autorizado simplemente agrega datos donde antes había poco o nada. Con mal crédito, el estado de usuario autorizado se compara con el daño ya hecho.

Tener un cofirmante es en cierto modo similar a tener un cuenta conjunta con alguien, pero también existen diferencias clave:

• Con una cuenta conjunta, los titulares de la cuenta son socios iguales: ambos figuran como titulares de la cuenta, ambos nombres aparecen en la factura, la deuda aparece en ambos informes de crédito y ambos son legalmente responsables de la cuenta.

• En una situación de codeudor, el titular principal de la cuenta suele ser el único que figura como propietario de la cuenta y el suyo es el único nombre que figura en la factura. El titular principal de la cuenta puede ser el único autorizado para realizar cambios en la cuenta. Sin embargo, ambas partes siguen siendo legalmente responsables de la deuda y la deuda aparece en ambos informes crediticios.

La implementación exacta de cuentas conjuntas y cofirmantes varía según el emisor, pero ningún tipo de situación es muy popular hoy en día porque los emisores tienden a preferir que una sola persona sea la única responsable de las cuentas de tarjetas de crédito.

Al igual que con la firma conjunta, la apertura de una cuenta conjunta también conlleva riesgos para los titulares de tarjetas. Si la relación llega a un punto difícil o termina, compartir una tarjeta de crédito puede complicar aún más las cosas.

Si un cofirmante no es una opción, ya sea porque no puede encontrar un emisor que lo permita o porque alguien esté de acuerdo en ser cofirmante, aún tiene opciones:

• Tarjetas aseguradas. Las personas con mal crédito o sin crédito generalmente tienen más posibilidades de aprobación con tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas requieren un depósito colateral, generalmente igual a su línea de crédito, por lo que es menos riesgoso aprobar su solicitud. También será el titular principal de la cuenta, por lo que el uso de su tarjeta puede ayudarlo a construir su crédito de manera más efectiva.

• Estado de usuario autorizado. En algunos casos, el titular principal de la cuenta puede incluso establecer un límite de gasto en su tarjeta si dudan en darle acceso al crédito.

• Emisores alternativos. Tarjetas de crédito alternativas están dirigidos a personas con poco o ningún historial crediticio. Estos productos analizan factores como ingresos, ahorros, saldos de cuentas bancarias y empleo en lugar de solo historial crediticio al decidir si ofrecer crédito a alguien.