Qué buscar en una tarjeta de crédito por mal crédito

Si eres uno de los millones de estadounidenses con mal crédito, es fácil sentir que tiene que aceptar los términos que el emisor de una tarjeta de crédito esté dispuesto a darle. Y es cierto que sus opciones son más limitadas si los emisores lo ven como un gran riesgo debido a su historial crediticio.

Pero sí tiene la opción de cómo reconstruir su crédito. No tiene que pagar tarifas de tarjeta de crédito exorbitantes. No tiene que permanecer en la rutina del mal crédito para siempre. Y en algunos casos, ni siquiera tiene que renunciar a las recompensas de tarjetas de crédito hasta que su crédito mejore.

Imagínese obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, usarla de manera responsable, pagar la factura a tiempo todos los meses y luego descubrir que la actividad de su cuenta ni siquiera se informa a las agencias de crédito. En esa situación, todo su buen comportamiento no le ayudará a mejorar su crédito.

Por lo tanto, asegúrese de que el emisor esté informando la actividad de la cuenta a las agencias de informes crediticios. Es mejor si informan a las tres oficinas: TransUnion, Equifax y Experian, porque entonces creará un archivo de crédito con cada oficina. Dado que los puntajes de crédito se derivan de los datos recopilados por estas tres agencias, desea que todos sus logros crediticios aparezcan en sus archivos.

Para ver lo que las agencias de crédito tienen que decir sobre usted, consulte sus informes de crédito con las tres agencias una vez al año de forma gratuita en AnnualCreditReport.comPor eso los nerds recomiendan tarjetas de crédito aseguradas sobre tarjetas de débito prepagas para personas que intentan reconstruir su crédito. Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito en efectivo, pero por lo demás funciona como una tarjeta de crédito normal. Pides dinero prestado y lo devuelves; su actividad se informa a las oficinas, lo que aumenta su crédito. Con las tarjetas de débito prepagas, carga su propio dinero en la tarjeta y luego gasta ese dinero. No se informa nada a las agencias de crédito, por lo que no lo ayuda a generar crédito.

Algunos emisores de tarjetas de crédito se aprovechan de las personas con mal crédito al cobrarles tarifas excesivas.

Algunas tarifas son comunes en las tarjetas de crédito por mal crédito:

• Cuota anual: Hay algunas tarjetas disponibles sin tarifa anual. Para las tarjetas de crédito aseguradas que sí las cobran, el promedio es de alrededor de $ 30. Si una tarjeta cobra mucho más que esto, debería ser una señal de alerta.

• Tarifa de transferencia de saldo: Para transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra, normalmente pagará del 3% al 5% del monto transferido. Las personas con buen crédito a veces pueden encontrar ofertas de transferencia de saldo que no cobran una tarifa, pero por ahora, busque algo que cueste más cerca del 3% que el 5%.

• Cargos por mora: ISi paga su factura lo suficientemente tarde, su crédito se verá afectado. Por lo tanto, la tarifa no es el único inconveniente de no cumplir con la fecha de vencimiento. Pero el cargo por retraso máximo permitido por el Oficina de Protección Financiera del Consumidor cuesta $ 27 por la primera infracción y $ 38 después de eso.

Algunos emisores depredadores que se especializan en el mercado de tarjetas de crédito de alto riesgo aplican tarifas adicionales. Estos pueden incluir una «tarifa de procesamiento» antes de que pueda activar su tarjeta, «tarifas de mantenimiento» mensuales además de la tarifa anual e incluso una tarifa adicional por tener un usuario autorizado en su cuenta. Una buena tarjeta de crédito para mal crédito no cobrará tales tarifas.

Cada vez más, los emisores de tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes acceso a puntajes de crédito gratuitos. Algunos también ofrecen calculadoras de pago de deudas, programas gratuitos de educación financiera y otras herramientas para ayudarlo a mejorar su salud financiera general.

Es mejor para su puntaje de crédito mantener abiertas las cuentas antiguas. Así que, si es posible, evite obtener una tarjeta de crédito por mal crédito que le hará querer cerrar la cuenta tan pronto como su crédito mejore. Aquí hay un par de estrategias:

1. Busque una tarjeta de crédito asegurada que le permita pasar a una tarjeta no segura. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad y, naturalmente, querrá recuperar ese depósito eventualmente. Sería bueno si pudiera recuperarlo sin tener que cerrar su cuenta. Algunas tarjetas aseguradas evalúa automáticamente las cuentas de los titulares de tarjetas después de un año y, si califican, les permite realizar la transición a una tarjeta no segura dentro de la misma cuenta.

2. Busque una tarjeta de crédito sin garantía sin cargo anual. Por lo general, no vale la pena pagar una tarifa anual simplemente para mantener abierta una tarjeta anterior, aunque las cuentas más antiguas ayudan a su puntaje crediticio. Algunas cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de crédito sin garantía a personas con mal crédito. Si puede encontrar uno sin una tarifa anual, podrá mantener la cuenta abierta indefinidamente.

Si ha tenido problemas con el crédito en el pasado, es tentador evitar usando plástico completamente. Pero vale la pena esforzarse por tener un buen puntaje crediticio. Un buen crédito hace que sea más fácil pedir dinero prestado, sí, pero también puede tener un impacto en otras cosas, como las tarifas de su seguro de automóvil, su capacidad para alquilar un apartamento e incluso el acceso a servicios esenciales como servicios públicos o teléfonos celulares.