¿Por qué siguen estando las cuentas cerradas en mi informe crediticio?

Pagar una deuda elimina una factura de su presupuesto, pero ese préstamo cancelado o la tarjeta de crédito cerrada pueden permanecer en su informe crediticio durante años.

Es una gran noticia si pagó a tiempo: esa información de pago positiva puede continuar contribuyendo a su puntaje crediticio.

Pero si no lo hizo, sus errores crediticios pueden persistir.

Un informe crediticio es un documento detallado que enumera información sobre cómo ha manejado el dinero prestado. Tiene un informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion, que obtienen datos sobre sus cuentas de los prestamistas y los compilan. Luego, esos datos se utilizan para calcular sus puntajes crediticios.

Sus informes incluyen información tanto positiva como negativa sobre cómo administra el crédito. Por ejemplo, si siempre paga el préstamo de su automóvil a tiempo, aparecerá como en regla. Por otro lado, si pagó tarde, eso se notará.

Incluir cuentas abiertas y cerradas brinda más datos sobre su uso del crédito, lo que ayuda a que los puntajes crediticios muestren con mayor precisión qué tipo de cliente es usted.

Es un error común pensar que su informe de crédito solo incluye información sobre sus cuentas activas. A menos que tenga un historial crediticio muy limitado, su informe crediticio probablemente esté lleno de datos sobre cuentas cerradas, como préstamos y tarjetas de crédito que canceló hace años.

El tiempo que una cuenta cerrada permanecerá en su informe crediticio depende de cómo manejó los pagos.

Las cuentas al día, es decir, que pagó según lo acordado mes tras mes, pueden permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años. Esas son buenas noticias. El historial de pagos es el más influyente de los factores que afectan su puntaje crediticio.

Si incumplió o tuvo pagos atrasados ​​en una cuenta, debe salir de su informe de crédito después de siete años de acuerdo con la ley federal. Lo mismo ocurre con las ejecuciones hipotecarias, las ventas al descubierto y la mayoría de información negativa. La única marca despectiva que puede durar más tiempo es una bancarrota del Capítulo 7, que permanecerá en su informe crediticio hasta por 10 años.

No intente eliminar una hipoteca, un préstamo de automóvil, una tarjeta de crédito u otras cuentas canceladas de su informe de crédito si muestran un historial de pago positivo. Ese buen historial seguirá contribuyendo a mejorar su puntaje crediticio.

Sin embargo, si tiene marcas negativas en la cuenta, desea eliminarla lo antes posible. Usted puede utilizar AnnualCreditReport.com obtener informes gratuitos de las oficinas cada 12 meses para verificar que la información negativa haya sido eliminada según lo exige la ley. Si persiste una marca negativa, puede presentar una disputa.

Si ha cerrado cuentas de tarjetas de crédito, su informe de crédito indicará si la cuenta fue cerrada por usted o por el emisor de la cuenta. Puede cerrar una cuenta debido a tarifas o un servicio deficiente. El emisor de la cuenta puede cerrar una por incumplimiento, pagos atrasados ​​o inactividad.

Si cerrar una cuenta de tarjeta de crédito influye en su puntaje, lo más probable es que se deba a algo llamado utilización. Utilización de crédito es cuánto de sus límites de crédito disponibles está utilizando, y juega un papel importante en la puntuación. Cerrar una tarjeta elimina su límite de crédito, por lo que cualquier saldo que tenga pendiente ahora parece más grande en comparación con el crédito total disponible más bajo.

Pagar un préstamo o cerrar una tarjeta de crédito también podría tener un pequeño efecto en su puntaje si reduce la antigüedad promedio de sus cuentas o le brinda una combinación más reducida de tipos de crédito.

Puede tomar uno o dos ciclos de facturación para que un préstamo o una tarjeta de crédito aparezcan como cerrados o pagados. Eso es porque los prestamistas suelen presentar informes mensuales. Una vez que se ha informado, puede reflejarse en su puntaje crediticio.