Las tarjetas de crédito recompensan la lealtad, pero no de manera llamativa

Iniciar una relación con una tarjeta de crédito puede ser como involucrarse con otra persona. Vienen fuertes y lo cortejan con obsequios llamativos como bonificaciones de registro, períodos de interés cero, tarifas anuales exentas.

Luego te acomodas en una rutina. Los beneficios continuos son agradables, pero … es natural preguntarse a dónde fue la magia y por qué las tarjetas de crédito no lo recompensan por la fidelidad a largo plazo tan ricamente como lo hacen solo por registrarse.

El once por ciento de los titulares de tarjetas informan que cambiaron las tarjetas de crédito principales el año pasado, dice Jim Miller, vicepresidente de la práctica bancaria y de tarjetas de crédito en JD Power, una firma de calificación independiente. El principal impulsor del cambio son definitivamente las recompensas. El cincuenta y seis por ciento de los clientes que cambiaron de tarjeta dijeron que cambiaron por un mejor programa de recompensas o para aprovechar una oferta de registro «.

He aquí por qué la lealtad a largo plazo no es tan gratificante como le gustaría que fuera, y algunas orientaciones sobre si vale la pena quedarse con las tarjetas en su billetera o descartarlas para la próxima cara bonita.

Las compañías de tarjetas de crédito siempre están buscando la combinación adecuada de beneficios que permitan que una tarjeta atraiga a nuevos solicitantes y mantenga a los titulares de tarjetas de larga data, sin dejar de generar ganancias.

Esa última parte es clave. Claro, una tarjeta podría ofrecer una gran bonificación de registro, un período de APR del 0%, sin tarifa anual, una tasa de interés baja y recompensas por gastos elevados. Atraería a todos, pero también perdería dinero. Hay un valor limitado que el emisor puede permitirse dar al consumidor. Y debe dividir ese valor entre beneficios a largo y corto plazo, y entre recompensas por gastos, beneficios para los titulares de tarjetas y otras características.

«A medida que la gente se ha vuelto más sofisticada con las recompensas, está buscando algo más que la recompensa por transacción», dice Karl Kaluza, director de marketing de Member Access Processing, una empresa de procesamiento de tarjetas de cooperativas de crédito.

Además de las recompensas por el gasto, los emisores aportan extras como equipaje facturado gratis en una tarjeta de aerolínea o una noche de hotel gratis al año. Algunas tarjetas son más generosas y, a su vez, más caras de llevar que otras en lo que respecta a esos beneficios secundarios.

Desde la perspectiva del consumidor, el valor a largo plazo de una tarjeta puede depender de qué tan fácil sea que el emisor aproveche esos beneficios continuos y qué tan bien encaja la tarjeta con los suyos. patrones de gasto.

«Lo que los consumidores buscan son las recompensas que acumularán más fácilmente porque todo el paquete beneficia su estilo de vida», dice Mike Berinato, vicepresidente de investigación y consultoría de Market Strategies International, una compañía de consultoría e investigación de servicios financieros.

Para los emisores, lograr ese equilibrio entre las recompensas inmediatas y el valor a largo plazo no es fácil. Para los consumidores, sin embargo, la experimentación es una bonanza potencial. «Todo el mundo está intentando que cambies a su tarjeta», señala Kaluza.

Considere dos ejemplos recientes.

Cuando el Chase Sapphire Reserve® Lanzada en 2016, la tarjeta ofrecía un bono de registro de 100.000 puntos, por un valor de 1.500 dólares cuando se usaba para reservar viajes a través del portal Chase. (Desde entonces, la bonificación se ha reducido a la mitad).

Eso es en parte gracias a las múltiples ventajas en curso, incluido un crédito de viaje anual flexible de $ 300, el reembolso de Entrada global o verificación previa de TSA tarifas de solicitud, acceso de cortesía a la sala VIP del aeropuerto y más, que le dan a la tarjeta un valor excepcional a largo plazo.

«La tarjeta vale la pena para cualquiera que viaje mucho», dice Miller. «El crédito de viaje de $ 300 reduce el costo efectivo … y si necesita Global Entry o TSA Precheck, es aún más bajo».

los Barclays Arrival® Premier World Elite Mastercard®, que debutó en abril de 2018, adoptó un enfoque diferente. Esta tarjeta no ofrecía un bono de registro tradicional, por adelantado y por única vez. En cambio, brindó a los titulares de tarjetas la oportunidad de ganar hasta 75,000 millas de bonificación, por valor de $ 750, cada año después de alcanzar ciertos umbrales de gasto. También tenía una tarifa anual mucho más baja de $ 150.

Una tarjeta que ofrece una oportunidad de recompensas por valor de $ 750 anualmente puede sonar bastante atractiva. Sin embargo, apenas seis meses después de su debut, la tarjeta dejó de aceptar solicitudes debido a la baja demanda, dijo el emisor.

Cuando el Barclays Arrival® Premier World Elite Mastercard® lanzado, los funcionarios de Barclays señalaron que estaban intentando atraer a los viajeros que no están interesados ​​en cambiar con frecuencia a nuevas tarjetas de crédito, pero que buscan incentivos recurrentes para la lealtad continua. Y la tarjeta ofrecía algunos beneficios a largo plazo, incluido el reembolso de la tarifa de solicitud de Global Entry, el acceso a las salas de espera del aeropuerto y los socios de viaje a los que podía transferir puntos.

Pero el acceso al salón no era gratuito; la lista de socios de transferencia era limitada; la proporción de transferencias de puntos fue pobre; no hubo crédito de viaje anual; y, por supuesto, no ofrecía ningún bono inicial por registrarse.

Creo que el mayor desafío (para el Barclays Arrival® Premier World Elite Mastercard®) puede haber estado retrasando la bonificación de recompensas , dice Miller. «Es mucho más fácil para los consumidores imaginarse gastar $ 3,000 o $ 4,000 en tres meses que $ 25,000 en un año».

Mientras que la Barclays Arrival® Premier World Elite Mastercard® apostó por los beneficios de lealtad, otros emisores han intentado enhebrar la aguja entre los incentivos a corto y largo plazo. Por ejemplo:

• Algunas tarjetas de crédito Discover ofrecen un bono para los nuevos titulares de tarjetas, pero no lo otorgan de inmediato. El emisor generalmente iguala todas las recompensas obtenidas durante el primer año. Eso les da a los titulares de tarjetas un incentivo para usar la tarjeta con regularidad (cuanto más gastan, mayor es su bonificación) y, en el caso de las tarjetas de devolución de efectivo de Discover, para acostumbrarse a la estructura de recompensas relativamente complicada.

• Varias tarjetas de crédito de Bank of America® ofrecen aceleradores de recompensas de hasta un 75% a los clientes bancarios en el Recompensas preferidas programa. Eso puede mantener las tarjetas en la parte superior de las billeteras de los clientes durante años.

Cuando se trata de su relación con sus propias cartas, es posible que ya no sienta mariposas. Pero si una tarjeta es ideal para sus gastos diarios, probablemente valga más que cualquier recién llegado llamativo.

Según Berinato, las mejores tarjetas para obtener y conservar son las que recompensan sus comportamientos de gasto habituales sin incurrir en costos adicionales. En otras palabras, si ha encontrado una relación estable con un esfuerzo mínimo, seguirla podría ser el mejor curso de acción.

Incluso si su tarjeta actual ya no es un socio adecuado, es posible que desee mantenerla en la zona de amigos. Las razones incluyen:

• Ha tenido la tarjeta durante años. Si todavía tiene una tarjeta que recibió cuando estaba en la universidad o justo después de graduarse, sería mejor mantenerla abierta. Eso es porque dos factores que ayudan a determinar su puntaje crediticio son la antigüedad promedio de sus cuentas y su utilización de crédito (o la cantidad de su límite de crédito disponible que está utilizando). Cerrar una cuenta de larga data podría perjudicarlo en ambos frentes. Si la tarjeta es una de sus cuentas más antiguas o tiene un límite de crédito alto, consérvela. De hecho, es posible que aún desee usarlo para compras pequeñas ocasionales para que el emisor no cierre la cuenta por falta de actividad. Y mientras tanto, por supuesto, nada dice que no pueda buscar una nueva tarjeta que se adapte mejor a sus gastos.

• Aún gasta en la marca asociada con la tarjeta. Si tiene fidelidad a una aerolínea, hotel o minorista en particular, es probable que su tarjeta de marca compartida continúe ahorrándole dinero gracias a varios obsequios, ventajas adicionales, descuentos y ventas.

Si descubre que su estilo de vida ha cambiado, tal vez su tarjeta también debería hacerlo. Aquí hay algunos escenarios en los que puede tener sentido cortar los lazos con una tarjeta, ya sea que eso signifique guardarla en un cajón de calcetines, solicitar un cambio de producto al emisoro cerrar la cuenta por completo y aceptar el impacto potencial en sus puntajes de crédito.

• Obtuvo la tarjeta por su oferta de APR de introducción del 0%. Si abrió la tarjeta para tener un respiro en una gran compra o para ayudar a pagar una deuda y desde entonces ha eliminado ese saldo, puede tener sentido cambiar a una nueva tarjeta, especialmente si no está ganando recompensas o beneficios.

• Rara vez gasta en las categorías de bonificación de la tarjeta. Tal vez haya cambiado la compra de una ronda de bebidas por una caja de pañales, o tal vez haya reducido el viaje para ahorrar para el pago inicial de una casa. Si su tarjeta de crédito no le brinda las mejores recompensas por sus gastos actuales, es hora de explorar otras opciones.

• Los beneficios de la tarjeta no valen la pena. Varias grandes cadenas hoteleras ofrecen tarjetas de marca compartida por una tarifa anual de alrededor de $ 95 y también incluyen un certificado de noche gratis en una de sus propiedades de nivel inferior a medio. Si no puede encontrar un uso para el certificado y rara vez se hospeda en la marca del hotel, puede que no valga la pena pagar una tarifa anual por una tarjeta que se usa con poca frecuencia.

• YPuedes hacerlo mejor con una oferta diferente. Los emisores ajustan constantemente sus ofertas de productos. Puede encontrar que incluso si una tarjeta le ofrece recompensas decentes por cómo gasta, otra tarjeta puede lanzarse con un perfil aún más atractivo.