FICO XD: una puntuación de crédito para quienes no tienen crédito

FICO Score XD, una calificación crediticia alternativa, puede evaluar a los prestatarios que no tienen historial crediticio o que tienen muy poco historial crediticio para generar una calificación FICO tradicional. El XD Score se deriva de cómo los clientes pagan algunas facturas de servicios públicos, cable y teléfono celular.

Probado inicialmente con emisores de tarjetas de crédito, se ha modificado para que sea más predictivo y puntúe a más consumidores; la versión actual, el XD2, ya está disponible para los prestamistas.

Los puntajes brindan a los consumidores que antes no tenían puntaje la oportunidad de ser aprobados para un crédito, incluso si no tienen un puntaje crediticio tradicional.

Como con más puntaje FICO tradicional, pagar las facturas a tiempo es fundamental. El XD comparte la misma escala de 300 a 850 que el puntaje FICO tradicional y su competidor menos utilizado, el VantageScore.

Los modelos FICO XD utilizan datos de pago de:

La cantidad de datos disponibles puede sorprenderlo: si es propietario de una vivienda, el valor de la vivienda, los registros bancarios, las licencias ocupacionales y la frecuencia con la que se muda.

La asociación de FICO con Equifax y LexisNexis Risk Solutions le da acceso a los datos de la propiedad y al National Consumer Telecom & Utility Exchange, un grupo administrado por Equifax que recopila información de los registros telefónicos, de servicios públicos y de cable.

Esas cuentas no aparecen como entradas relacionadas con el crédito en el informes de crédito se utilizan para calcular su puntaje, pero pueden ser indicadores de solvencia.

Aproximadamente 45 millones de personas no tienen puntajes FICO tradicionales, que requieren al menos una cuenta de crédito indiscutible que haya estado abierta y que se informe a las agencias de crédito durante al menos seis meses.

Es posible que tenga un historial crediticio reducido, pero es probable que no haya escasez de información sobre usted. O podría ser nuevo en el crédito. Además, si ha tenido crédito pero no lo ha usado en años, podría convertirse en «crédito invisible. «

De cualquier manera, a los ojos de los dioses de la puntuación de crédito, es poco probable que se apruebe una línea de crédito sin garantía, como una tarjeta de crédito, porque no tiene un historial de préstamos y pagos. No solo lo rechazan para préstamos y tarjetas de crédito si no tiene puntaje, sino que también puede pagar más por el seguro del automóvil y tener más dificultades para alquilar un apartamento.

El FICO XD está diseñado para dar una huella financiera a los «invisibles de crédito» y ayudar a los prestamistas a determinar qué consumidores previamente no calificables son solventes.

Tommy Lee, científico principal de FICO, dijo que el uso de fuentes alternativas de datos produce puntajes para 26.5 millones de consumidores que antes no se calificaban.

Para muchos, es una vía de acceso a puntajes más tradicionales y acceso a prestamistas tradicionales. En dos años, la mayoría de las personas que tenían al menos un 620 en FICO XD habían logrado la misma puntuación o más en un modelo FICO tradicional, dijo Lee.

Si su crédito es invisible, y hasta que los prestamistas adopten ampliamente el FICO Score XD, es importante saber cómo encontrar otras vías de acceso al crédito, que incluyen:

• UNA tarjeta de crédito asegurada. Asegúrese de mantener los saldos por debajo del 30% de su límite de crédito, que generalmente es igual a su depósito.

• UNA «préstamo generador de crédito, ”Que, como su nombre indica, es un préstamo con el propósito de mejorar el crédito. Estos se encuentran a menudo en cooperativas de crédito o bancos comunitarios.

• Servicios de informes de alquileres que transmiten la información del pago del alquiler a las agencias de crédito, creando una entrada para una factura que ya está pagando.