FICO 10: Qué esperar y cómo hacer brillar su crédito

Los puntajes crediticios más recientes de FICO, anunciados en enero, llevaron a algunos titulares alarmantes advirtiendo que 40 millones de personas podrían ver caer sus puntajes en al menos 20 puntos. Da miedo si crees que estarás entre ellos.

Pero es poco probable que se convierta en el puntaje dominante en el corto plazo, e incluso si lo hace, hay mucho tiempo para prepararse.

También vale la pena señalar que 40 millones de consumidores podrían ver un aumento de puntajes tanto. Y 110 millones probablemente verían una diferencia de menos de 20 puntos.

Esto es lo que debe saber sobre los puntajes más recientes de FICO, además de consejos para hacer brillar su perfil crediticio.

FICO actualiza sus modelos de puntuación cada cinco años, dice Dave Shellenberger, vicepresidente de gestión de productos. Los algoritmos se analizan y actualizan para predecir mejor el riesgo. Esta es la primera vez que la empresa ofrece dos versiones de un puntaje FICO general, anunciando FICO 10 y 10T.

El puntaje que llamó la atención del consumidor es el FICO 10T – T significa datos de tendencias. Se aparta de las versiones anteriores porque analiza hasta 30 meses de datos crediticios anteriores para predecir el comportamiento del consumidor. Si piensa en un FICO tradicional como una instantánea, el 10T sería más como un video corto. El competidor de FICO, VantageScore, también introdujo una puntuación utilizando datos de tendencias, versión 4.0, en 2017.

FICO 10 se ofrece con y sin datos de tendencias porque eso es lo que querían los prestamistas. El FICO 10 usa el mismo códigos de razón como versiones anteriores y se puede adoptar fácilmente porque es «compatible con versiones anteriores», dijo Shellenberger. El FICO 10T es más predictivo, pero requiere algunos códigos de motivo nuevos, por lo que su adopción llevará más tiempo y dinero.

Los prestamistas están examinando más de cerca a los prestatarios potenciales ahora por varias razones. La expansión económica que les había permitido flexibilizar un poco los estándares está destinada a llegar a su fin, y algunos expertos creen que será pronto. Además, los prestamistas ya no tienen una visión de cómo los consumidores manejaron la última crisis económica, que comenzó a fines de 2007, porque la mayoría de las marcas despectivas desaparecen de los informes crediticios después de siete años.

Los puntajes FICO 10 no estarán disponibles para su uso por las tres principales agencias de crédito antes del verano.

La adopción por parte de los prestamistas llevará más tiempo, dijo Shellenberger. Puede llevar meses o «generalmente más para los grandes prestamistas, un año más o menos».

En este momento, la mayoría de los prestamistas siguen utilizando FICO 8 para la mayoría de decisiones de préstamos no hipotecarios. Para las hipotecas, se utilizan FICO 2, 4 o 5.

Recuerde que la mayoría de la gente no verá un gran cambio.

Pero si se encuentra entre los 40 millones que podrían ver una caída de 20 puntos o más, eso es significativo: podría resultar en que se le niegue un préstamo o en tener que pagar una tasa de interés más alta.

Es más probable que su puntuación baje si:

• Obtuvo un préstamo personal para consolidar las facturas de la tarjeta de crédito, pero ahora los saldos de su tarjeta han aumentado nuevamente o parece que ha solicitado crédito adicional.

• Está utilizando tarjetas de crédito para arreglárselas, y parece que no puede reducir los saldos, o están creciendo.

Por otro lado, algunas personas podrían ver que sus puntajes aumentan en 20 puntos o más. Es más probable que su puntuación aumente si ha sido sancionado por saldos altos ocasionales. Shellenberger dio un ejemplo: si normalmente vacaciona en julio y coloca boletos de avión, hotel y comidas en una tarjeta de crédito, y luego lo paga, los datos de tendencias no lo penalizarán tanto. Observa los saldos a lo largo del tiempo y ve que usted está bajando un saldo temporalmente alto.

Pague los saldos de las tarjetas de crédito. Los saldos de estados de cuenta constantemente altos, o los saldos en aumento, pueden sugerir dificultades financieras. Si está pagando sus facturas mensualmente pero tiene saldos altos en el estado de cuenta, hacer pagos frecuentes durante todo el mes. Eso mantiene su saldo bajo sin importar cuándo se informe a las agencias de informes crediticios.

Si aún no tiene un fondo de emergencia, comience uno. Si tiene que recurrir a tarjetas de crédito en caso de emergencia, el aumento de su saldo podría afectar sus puntajes.

Si está pensando en consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal, evite cargar los saldos de la tarjeta de crédito nuevamente; FICO 10T lo penalizará por ello.

No se equivoque: los prestamistas quieren encontrar solicitantes solventes. Solo quieren minimizar el riesgo de aprobar a los clientes que no pagarán según lo acordado.