Estrategias de pago de tarjetas de crédito: ¿Qué dice la investigación?

Como no tarjeta de crédito es adecuado para todos, no existe un orden universalmente correcto para pagar las facturas para estar libre de deudas, a pesar de los consejos contradictorios de los gurús del dinero.

Sin embargo, su elección podría ser crucial para determinar si puede reducir sus saldos a cero.

El hogar estadounidense promedio lleva aproximadamente $ 136,000 en deuda, si incluye hipotecas en el total, muestra la investigación de Uptonic. Para los hogares que tienen deudas con tarjetas de crédito, esos saldos promedian más de $ 15,000.

Las estrategias de retribución han sido objeto de una considerable investigación, evangelizadora e incluso académica. Si tiene deudas en varias tarjetas de crédito u otras cuentas renovables, ¿debería pagar primero las que tienen las tasas de interés más altas? ¿Las deudas más pequeñas primero? ¿Alguna combinación?

Cada camino hacia la libertad de endeudamiento tiene pros y contras, que a menudo se derivan de argumentos del hemisferio derecho versus el izquierdo, la lógica versus la emoción, los dólares versus la sensación de logro.

En resumen: si está seguro de que saldrá pronto de sus deudas, pague primero los saldos con intereses altos. Si está cansado y necesita motivación en el camino hacia la libertad de endeudamiento, intente pagar saldos pequeños primero.

Los que se inclinan por las matemáticas afirmarán que avalancha de deudas El método es la opción obvia: si elimina primero las deudas más caras, pagará menos intereses. Pagar $ 100 adicionales para una tarjeta de crédito que cobra un interés anual del 24% es matemáticamente superior a aplicar esa misma nota C en una tarjeta de interés del 19%.

Pero eso no tiene en cuenta el factor motivación. Los seres humanos son seres emocionales que no se basan en matemáticas simples. ¿Qué pasa si su saldo de interés más alto también es el más grande? Podría desanimarse tanto mientras ataca una enorme montaña de deudas que deja de intentarlo. Podría terminar incurriendo en cargos financieros durante mucho más tiempo.

Esto se conoce como bola de nieve de la deuda método, defendido de manera destacada por el autor de libros y locutor de radio Dave Ramsey. La idea es atacar las deudas de menor a mayor, eliminando las menores por adelantado para obtener algunas ganancias rápidas y obtener un impulso psicológico para continuar.

Como bajar de peso rápidamente con una dieta, es un estímulo para continuar con la disciplina. Otros comparan el efecto con jugar un videojuego adictivo. Los diseñadores de juegos permiten a los jugadores alcanzar el éxito antes de encontrarse con juegos más complejos.

El debate sobre el pago de la deuda ha atraído el interés en los últimos años de investigadores académicos en el campo de la economía del comportamiento, que estudia cómo las personas actúan con el dinero.

Por ejemplo, un estudio titulado «Ganar la batalla pero perder la guerra: La psicología de la gestión de la deuda» apareció en el Journal of Marketing Research en 2011.

Los autores descubrieron que las personas prefieren instintivamente la bola de nieve de la deuda: reducir los saldos a cero y sentir una sensación de progreso, en lugar de atacar primero la deuda con los intereses más altos. Denominaron el fenómeno «aversión a la cuenta de la deuda» y lo describieron como «no óptimo». La gente podría ganar la batalla eliminando los saldos de las cuentas individuales, escribieron, pero perder la guerra pagando más intereses y posiblemente quedando endeudados por más tiempo.

Un estudio de 2012 en la misma revista dio un giro diferente al tema, bajo el título «¿Pueden las pequeñas victorias ayudar a ganar la guerra?» En lugar de utilizar experimentos, examinó los registros de unos 6.000 participantes reales en un programa de alivio de la deuda. La mayoría de esos deudores tenían deudas con tarjetas de crédito y muchos estaban al borde de la bancarrota. Los investigadores encontraron que era más probable que los deudores quedaran libres de deudas si intentaban reducir la cantidad de cuentas de deuda que tenían, en lugar de retirar las deudas con altas tasas de interés. En resumen, los investigadores encontraron que concentrarse en liquidar cuentas era un mejor indicador de si alguien eliminaría la deuda por completo.

Otro estudio en 2015, «Pequeñas victorias: creación de motivación intrínseca en la finalización de tareas y el pago de la deuda», analizó cómo y por qué podría suceder eso. Mediante experimentos, los investigadores encontraron que las personas pueden, de hecho, obtener motivación al lograr mini-metas en el camino hacia la consecución de una mayor.

Sin embargo, los investigadores de todos los estudios admiten que la justificación del método de la bola de nieve de la deuda se rompe cuando hay grandes diferencias en las tasas de interés de las deudas. Una cosa es cuando tienes dos cuentas de tarjetas de crédito con tasas de, digamos, 15% y 17%. Pero cuando la diferencia es del 3% frente al 100%, lo que no es poco común para un préstamo de día de pago, la tasa de interés más alta se vuelve demasiado punitiva para justificar no pagarla primero.

Entonces, ¿cuál es más importante? ¿Matemáticas o motivación? Una alternativa rara vez sugerida es un híbrido. Pague las pequeñas deudas primero, hasta cierto punto, para generar algo de motivación. Luego, pague el resto de la tasa de interés más alta a la más baja para que los cargos financieros no lo perjudiquen tanto.

Por ejemplo, comience eliminando todas las deudas de menos de $ 1,000 y luego concéntrese en las deudas con los intereses más altos. Eso podría verse así: pagar una factura de $ 97 del dentista, una factura de $ 156 en una tarjeta de crédito de la tienda y una factura de tarjeta de crédito de $ 302, todo con un interés inferior al 15%. Luego, dirija sus esfuerzos hacia una cuenta de tarjeta de crédito con un saldo de $ 6,400 al 19% de interés.

Y, por supuesto, las finanzas personales suelen ser más personales que las finanzas. Circunstancias que no tienen nada que ver con matemáticas o ganancias rápidas pueden influir en su decisión sobre qué deudas pagar. Por ejemplo, probablemente sea una buena idea devolverle a su cuñado 50 dólares prestados para que no tenga que escucharlo en la cena de Acción de Gracias.