¿De dónde proviene el dinero para las recompensas de tarjetas de crédito? – Uptonic

Algunas personas ven un tarjeta de crédito oferta con un bono de registro de $ 500 y piense, «¡Guau, $ 500!» Otros ven la misma oferta y se preguntan: «¿Cuál es el truco?»

Aquellos que caen en el segundo grupo tienen buenas razones para ser escépticos sobre cómo los emisores de tarjetas de crédito pagan las recompensas y los beneficios. Esto se debe a que el dinero para las recompensas al cliente proviene de los propios clientes, así como de los comerciantes. Es fácil terminar pagando indirectamente, y sin querer, las recompensas de una tarjeta muchas veces.

Entonces, ¿de dónde proviene el dinero para las recompensas de las tarjetas de crédito? Hay una respuesta corta y una respuesta larga.

Los ingresos de los emisores de tarjetas de crédito provienen de tres fuentes principales:

Probablemente esté familiarizado con los dos primeros. La ley federal requiere que los emisores divulguen estos costos de manera prominente en un gráfico cuando recibe una nueva tarjeta.

Pero el tercer elemento, intercambio, puede que no suene una campana. Eso es porque es efectivamente invisible para los consumidores. Siempre que usa una tarjeta de crédito, el comerciante paga una tarifa para aceptar el pago. La parte de la tarifa que va al emisor de su tarjeta, generalmente entre el 1% y el 3% de una compra más una tarifa plana, se llama intercambio.

Las tasas de intercambio las establecen las redes de pago, como Mastercard y Visa, y varían según el tipo de comerciante, el país y el tipo de tarjeta. No los encontrará en la tabla de tarifas y tasas de interés para el consumidor, pero aún así los está pagando efectivamente. Las tiendas incorporan estos gastos operativos en sus precios.

El desglose exacto de los ingresos de una tarjeta en particular (intereses, tarifas e intercambio) depende de su estructura de precios y el comportamiento de los titulares de la tarjeta. Pero entre los principales emisores, los intereses suelen representar la mayor parte de los ingresos totales, y el intercambio y las tarifas contribuyen con una parte menor.

A menudo se dice que los ingresos por intercambio son los que pagan las recompensas de las tarjetas de crédito. Pero aunque ciertamente ayuda a alimentarlos, la conexión no es tan directa.

«Cuando inviertes todo el dinero, es como hacer estofado», dice Brian Riley, director del servicio de asesoría crediticia de Grupo Asesor de Mercator. «No se dice ‘estos dólares vinieron de esto’ y ‘estos dólares vinieron de aquello'».

Pero el intercambio y las recompensas van de la mano de algunas formas clave:

• El intercambio y las recompensas están vinculados a las compras. Aparte de las bonificaciones de registro, las recompensas y el intercambio se calculan como un porcentaje de una compra. Puede ganar recompensas, a menudo del 1% al 2% de una compra, mientras su emisor recibe una cantidad similar en intercambio. El intercambio no siempre cubre el 100% del costo de las recompensas. Algunas tarjetas, por ejemplo, ofrecen 5% de recompensas en determinadas categorías de gasto, hasta cierto límite de gasto. El emisor ganaría mucho menos que eso en el intercambio. «En algunas formas, [rewards] podría ser un líder en pérdidas , dice Riley. Un líder de pérdidas es un producto o servicio que pierde dinero pero atrae a suficientes clientes para compensar ese costo. Por ejemplo, es posible que el intercambio no cubra completamente las recompensas del titular de la tarjeta, pero ese cliente podría terminar pagando intereses suficientes para que el emisor obtenga una ganancia en la cuenta.

• • Los límites en el intercambio han resultado en menos recompensas. Después de la Enmienda Durbin (una parte de la ley de reforma financiera Dodd-Frank de 2010) limitó las tasas de intercambio en las tarjetas de débito, los programas de recompensas de tarjetas de débito desaparecieron rápidamente. Las tarjetas de crédito de recompensas en otros países también hicieron un acto de desaparición después de la Unión Europea tasas de intercambio de tarjetas de crédito limitadas en sus 28 países al 0,3% en 2015. En el caso de la Ley Dodd-Frank, «los bancos sintieron que ya no había margen suficiente para ofrecer el mismo nivel de recompensas en tarjetas de débito», dice Gary Rezak, director de asociaciones de Grupo Consultor Auriemma. Sin embargo, históricamente, el intercambio y las recompensas no siempre se han movido al unísono. El intercambio de las primeras tarjetas de crédito llegó al 7% en 1950; desde entonces ha caído a alrededor del 1% al 3%, generalmente con una tarifa de 10 centavos. Mientras tanto, las recompensas han aumentado desde un máximo del 0,5% en la década de 1980 hasta un 6% o más en la actualidad.

Las compañías de tarjetas de crédito necesitan dinero para ofrecer recompensas, pero aún puede evitar cargos innecesarios mientras los gana:

1. Pague su saldo en su totalidad y a tiempo en cada ciclo de facturación. Cuando lo haga, no pagará intereses. Si es absolutamente necesario mantener un equilibrio, elija un tarjeta sin cargo que ofrece un período de APR inicial del 0%, en lugar de perseguir recompensas.

2. Obtenga una tarjeta sin cargo anual, a menos que gaste mucho. Las recompensas obtenidas con una tarjeta después de un año de gastos deben superar con creces la tarifa anual de la tarjeta. Si no es así, busque un tarjeta sin cargo con recompensas sólidas.

3. Obtenga un bono de registro con un requisito de gasto razonable. Un bono de registro puede ser una excelente oferta, si puede cumplir con el requisito de gasto sin arruinar su presupuesto. Si eso no es posible, dé un paso duro.