¿Cuánto tiempo afectará mi puntaje crediticio un saldo alto?

Su índice de utilización de crédito, la cantidad de crédito que usa en comparación con los límites de su tarjeta de crédito, es un factor importante que influye en su puntaje crediticio.

Tener un saldo alto en una tarjeta de crédito puede dañar su puntaje. Pero una vez que lo haya pagado y sus informes de crédito se actualicen, no seguirá afectando su puntaje.

Tener un saldo alto en una tarjeta de crédito durante un período corto de tiempo no causará daños a largo plazo, pero aún así es importante mantener bajo el índice de utilización del crédito.

Los expertos aconsejan mantener su uso por debajo del 30% de su límite, tanto en tarjetas individuales como en todas sus tarjetas.

En el ampliamente utilizado Modelo de puntuación FICO, su utilización de crédito representa aproximadamente un tercio de su puntaje general, mientras que su competidor, VantageScore, lo llama «muy influyente».

Cada mes, los saldos de sus tarjetas de crédito se informan a cada uno de los tres agencias de crédito importantes – Experian, Equifax y TransUnion – por los emisores de su tarjeta. Estos datos luego aterrizan en sus informes de crédito. Cuando llega un nuevo informe de saldo de la tarjeta de crédito, reemplaza la información del mes anterior.

Así es como la información cambiante en su informe de crédito puede hacer que su puntaje de crédito fluctúe: digamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000. En un mes, cobra una lavadora y secadora nuevas ($ 1,200) y tiene que pagar las reparaciones del automóvil ($ 800).

Si no cargó nada más en esa tarjeta, tendría un saldo de $ 2,000 con un límite de $ 5,000; eso es una utilización de crédito del 40%, que es más alta de lo que recomiendan los expertos.

Ahora digamos que tienes un fondo de emergencia, y paga esa factura al final del mes y usa su tarjeta normalmente el mes siguiente, cobrando alrededor de $ 500. La utilización de su crédito se reducirá al 10% ($ 500 contra un límite de $ 5,000), muy por debajo del máximo recomendado.

Los puntajes de crédito se calculan cuando se solicitan. Supongamos que el emisor de su tarjeta informó datos antes de que pagara ese saldo de $ 2,000. Si usted u otra persona verifican su puntaje mientras el uso de crédito más alto está en sus informes de crédito, su puntaje puede ser más bajo de lo esperado.

Pero si su puntaje se calculó después de que el emisor de su tarjeta informe el saldo más bajo del mes siguiente, ya no mostraría esa caída.