Cuando la bancarrota es la mejor opción

La quiebra no es el fin del mundo. Incluso puede ser bueno para ti.

Bancarrota detiene llamadas de cobranza, juicios y embargos salariales. Borra la deuda. Y a pesar de lo que ha escuchado, la bancarrota puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Las agencias de crédito y los expertos en calificaciones a menudo dicen que la quiebra es lo peor que puede hacer con sus calificaciones. Ejecuciones hipotecarias, recuperaciones, cancelaciones, cobros: nada más puede hacer que sus puntajes bajen tan rápido y tan lejos como una quiebra.

Pero esa no es toda la historia. La mayoría de las personas luchan tanto con sus deudas que su crédito ya está dañado cuando se declaran en quiebra. Y una vez que lo hacen, sus puntuaciones suelen subir, no bajar. Si se borra la deuda, lo que se conoce en los tribunales de quiebras como una «condonación», los puntajes aumentan aún más.

«En un año, estará mucho mejor», dice Jaromir Nosal, profesor asistente de economía en Boston College, coautor de un estudio para el Banco de la Reserva Federal de Nueva York sobre los efectos de la quiebra. «Es una tasa de recuperación bastante rápida».

• El puntaje crediticio promedio de alguien que presentó Capítulo 7, el tipo más común de quiebra, en 2010 fue de 538,2 en el rango de 280 a 850 de Equifax. (Los puntajes en los 600 bajos y por debajo generalmente se consideran pobres). Cuando los casos de los declarantes fueron dados de alta, generalmente dentro de los seis meses, su puntaje promedio era de 620,3.

• El otro tipo de quiebra, Capítulo 13, requiere un plan de pago de tres a cinco años, que la mayoría de la gente no completa. (La mitad de los Capítulo 13 presentados entre 2007 y 2013 fueron descartados, y un 12 por ciento adicional se convirtió al Capítulo 7 u otros tipos de bancarrotas, según un análisis del Instituto Estadounidense de Quiebras de las cifras del Departamento de Justicia). sin embargo, vieron aumentar sus puntuaciones de 535,2 a 610,8, encontraron los investigadores de la Fed de Filadelfia.

Un estudio reciente de FICO, la compañía que creó la calificación crediticia líder, encontró ganancias mucho menores. La mediana de las calificaciones crediticias de las personas que se declararon en quiebra entre octubre de 2009 y octubre de 2010 aumentó de 550 antes de presentar la solicitud a 560 después, dice Ethan Dornhelm, director senior del grupo de análisis y calificaciones de FICO. (Más Puntajes FICO están en una escala de 300 a 850.)

Después de dos años, el 28% de los declarantes en quiebra tenían puntuaciones de 620 o más. Después de cuatro años, el 48% obtuvo puntuaciones de 620 o más, y solo el 1% obtuvo una puntuación de 700 o más.

Pero el estudio FICO no distinguió entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13, ni entre las personas que recibieron una descarga y las que no. Aquellos con deuda no liquidada podrían estar sesgando los resultados. En otras palabras, las personas con bancarrotas completas podrían haber visto ganancias mayores que las reflejadas en las cifras medias, dice Dornhelm.

Los puntajes de crédito no son el único factor a considerar, por supuesto. Algunos de los otros:

El fin del infierno de la colección: El estudio de Nosal descubrió que una vez que las personas se retrasan seriamente en sus deudas, por ejemplo, con al menos una cuenta con 120 días de atraso, sus problemas financieros tendían a empeorar. Crecieron los saldos en cobranza y el porcentaje de personas con sentencias judiciales.

Por el contrario, las personas que se declaran en quiebra se benefician de su «suspensión automática», que detiene casi todos los esfuerzos de cobranza, incluidas las demandas y el embargo de salarios. Si se borra la deuda subyacente, terminan las demandas y el embargo.

Libertad de ciertas deudas: La bancarrota del Capítulo 7 elimina muchos tipos de deudas, que incluyen:

• Sentencias civiles (salvo fraude).

Algunas deudas, incluida la manutención de los hijos y la deuda tributaria reciente, no se pueden borrar en caso de quiebra. La deuda por préstamos estudiantiles puede serlo, pero es muy poco común. Pero si su deuda más problemática no puede ser cancelada, borrar otras deudas podría darle el espacio que necesita para pagar lo que queda.

Mejor acceso al crédito: Puede resultar difícil obtener crédito inmediatamente después de una quiebra. Pero el estudio de Nosal muestra que las personas que han completado la bancarrota tienen más probabilidades de recibir nuevas líneas de crédito en un plazo de 18 meses que las personas que se retrasaron 120 días o más al mismo tiempo pero no presentaron la solicitud.

Sin embargo, es probable que sus límites de crédito después de la bancarrota sean bajos y su acceso al crédito, como su puntaje crediticio, no se recuperará por completo hasta que una bancarrota del Capítulo 7 elimine sus informes crediticios después de 10 años.

Eso es mucho tiempo en el área de penaltis. Pero prescindamos de la idea de que las personas que se enfrentan a la quiebra eligen entre pagar sus facturas y no pagarlas.

La mayoría de nosotros sentimos que tenemos un obligación moral de pagar lo que debemos – si podemos. Pero normalmente ese barco ha zarpado cuando la gente se da cuenta de que debe considerar la quiebra. Pueden seguir tratando de reducir las deudas que tal vez nunca puedan pagar, prolongando el daño a sus puntajes crediticios y desviando dinero que podrían usar para mantenerse en la jubilación. O pueden reconocer una situación imposible, lidiar con ella y seguir adelante.

Si puede pagar sus facturas, obviamente debería hacerlo. Si tiene dificultades, consulte sus opciones para alivio de la deuda. Pero la bancarrota puede ser la mejor opción si su deuda de consumidor – los tipos enumerados anteriormente que se pueden borrar – equivale a más de la mitad de sus ingresos, o si le tomaría cinco años o más pagar esa deuda incluso con medidas de austeridad extremas.

Esto es lo que necesita saber:

Necesita un abogado de quiebras: Es fácil cometer un error en el complicado papeleo y un error podría hacer que su caso sea desestimado. Si eso sucede, terminará sin alivio, pero aún tendrá puntajes de crédito hundidos por la declaración de quiebra.

Los abogados generalmente quieren que se les pague por adelantado: Hay algunos servicios de asistencia legal y pro bono disponibles, pero a menudo se ven abrumados por la demanda. Si está realmente limitado, llame al tribunal de quiebras de su área para averiguar qué recursos están disponibles. Su asociación de abogados local puede indicarle abogados que estén dispuestos a aceptar algunos casos pro bono. De lo contrario, tendrás que conseguir algo de efectivo.

Recauda efectivo de forma inteligente: Recorte los gastos innecesarios, si aún tiene alguno. Vende cosas, si tienes algo que vender. Si todavía está pagando sus tarjetas de crédito y otras deudas de los consumidores, puede detener y redirigir el dinero para pagar a un abogado. Otra opción es pedir prestado a amigos y familiares. Sin embargo, no abra nuevas cuentas de crédito para pedir prestado el dinero, ya que eso podría considerarse un fraude. Trabajar en un segundo empleo puede ser problemático si aumenta sus ingresos por encima de la mediana de su área, ya que eso complica su presentación. Discuta sus opciones con un abogado; muchos ofrecen una consulta inicial gratuita o de bajo costo.

No espere demasiado: Existe la idea errónea de que las personas se declaran en quiebra en un abrir y cerrar de ojos o cuando todavía tienen otras opciones. La realidad para la mayoría es bastante diferente. Algunos agotan activos, como sus cuentas de jubilación, que podrían haber estado protegidos de los acreedores en caso de quiebra. La gente tira buen dinero tras mal hasta que no les queda dinero para buscar ayuda.

Es por eso que recomendamos a los deudores que investiguen primero la bancarrota.