¿Cuál es la diferencia entre usuario autorizado y cofirmante?

Un par de términos que los clientes de tarjetas de crédito a menudo confunden: «usuario autorizado» y «codeudor». Suenan intercambiables, pero si está pensando en compartir su tarjeta con alguien, conocer la diferencia puede proteger sus finanzas y su relación.

Convertirse en un usuario autorizado básicamente significa que tiene el permiso del titular principal de la tarjeta para usar la tarjeta de crédito. Los usuarios autorizados tienen acceso a la línea de crédito completa del titular de la tarjeta y pueden cobrar lo que quieran. Eso es diferente a simplemente prestarle su tarjeta de crédito a su hijo adolescente para que vaya a comprar alimentos; en ese caso, el supermercado podría negar la compra, porque la tarjeta no es para que la use su hijo. Los usuarios autorizados están legalmente «autorizados»: la tarjeta es tanto para ellos como para el titular principal.

Durante años, los padres han incluido a sus hijos como usuarios autorizados en sus propias tarjetas para ayudarlos a construir un historial crediticio positivo. Eso funciona porque las tres principales agencias de crédito, TransUnion, Equifax y Experian, informan el estado de usuario autorizado, y esos se tienen en cuenta en la mayoría de los casos. puntajes de crédito, aunque puede no pesar tanto como una cuenta que el usuario tiene la responsabilidad de pagar. Eso significa que, a medida que usa su tarjeta de crédito de manera responsable, sus usuarios autorizados se benefician, aunque tal vez solo un poco.

Agregar a alguien como usuario autorizado significa confiar en que esa persona usará la tarjeta de manera responsable. Pero co-firmando una tarjeta de crédito para alguien sube la apuesta. Esto se debe a que la firma conjunta significa que básicamente estás garantizando las compras de la otra persona. Si la persona cuyo plástico usted co-firmó no realiza pagos con la tarjeta, el banco le pedirá el dinero. Si no cumple con los pagos, su puntaje crediticio se verá afectado.

Al considerar la diferencia entre un usuario autorizado y un cofirmante, es útil pensar en la relación desde ambas direcciones:

Si agrega a alguien como usuario autorizado a su tarjeta, usted es responsable de pagar las compras que realice. Pero si eres usuario autorizado, no se le pedirá que realice pagos con la tarjeta si el titular de la tarjeta principal no lo hace, aunque su crédito podría verse afectado. (No obstante, puede solicitar a las agencias de informes crediticios que dejen de informarle como usuario autorizado).

Si firma conjuntamente una tarjeta de crédito para alguien, son responsable si esa persona no realiza los pagos. Si alguien firma conjuntamente una tarjeta por usted, está de acuerdo en correr el riesgo de que usted no pague la factura, dejándolo con deudas y quizás perjudicando su puntaje crediticio.

Compartir el crédito puede ser arriesgado, así que cuando decidas si participar, pregúntate:

• Para empezar, ¿cuánto confío en esta persona? ¿Ha tenido problemas con gastos excesivos o con el pago de facturas?

• ¿Puedo pagar un saldo elevado de la tarjeta de crédito si la otra persona se vuelve irresponsable con la tarjeta?

• ¿Soy lo suficientemente responsable como para tener el crédito de otra persona en mis manos?

• ¿Puede la otra persona obtener crédito sin mí? Básicamente, compartir una tarjeta de crédito conmigo es su única oportunidad de construir crédito, o hay otras opciones?

• ¿Puede nuestra relación soportar el estrés que puede traer el dinero?