Cómo los estudiantes extranjeros y los inmigrantes pueden obtener una tarjeta de crédito

Si estuviera solicitando una tarjeta de crédito en su India natal, Samata Sirsikar habría ganado la aprobación fácilmente. Tenía un buen trabajo en una empresa internacional y un sólido historial de uso responsable del crédito. Pero cuando Sirsikar se mudó a los Estados Unidos en 2015 para obtener una maestría en la Universidad Estatal de San José, su historial crediticio positivo no la siguió. Pudo abrir una cuenta bancaria que tenía una tarjeta de débito, pero le negaron una tarjeta de crédito del mismo banco.

Sirsikar no pudo obtener una cuenta de crédito en los EE. UU. Porque no tenía historial crediticio de EE. UU. Pero, básicamente, la única forma de crear un historial crediticio de EE. UU. Es obtener una cuenta de crédito aquí.

Si eres un estudiante internacional o un nuevo inmigrante, es posible que ya se haya encontrado con este acertijo. Obtener una tarjeta de crédito puede ser más difícil para los recién llegados a los EE. UU., Pero hay una manera. Esto es lo que debe saber sobre el camino para generar crédito.

Su historial crediticio muestra cómo ha manejado el crédito en el pasado. Constituye la base de su puntaje crediticio y los prestamistas lo utilizan para evaluar qué tan riesgoso sería prestarle dinero. Si los prestamistas no pueden verificar su historial con uno de los tres importantes oficinas de crédito de EE. UU., serán reacios a extenderle el crédito. Sin embargo, si puede construir un historial sólido, podrá pedir prestado dinero cuando lo necesite y obtener buenas tasas de interés y condiciones favorables.

El problema para los recién llegados es que cualquier historial crediticio que hayan construido en su país de origen no los sigue a los Estados Unidos. Rod Griffin, director de educación pública del buró de crédito Experian, dice que las instituciones financieras de otros países no reportan información a los burós con sede en Estados Unidos que compilan informes crediticios.

«Tendrían que cumplir con todas nuestras leyes de informes crediticios de EE. UU. Para poder reportar esa información», dice. Pero las regulaciones son tan diferentes en otros países que generalmente no es posible simplemente transferir los archivos de crédito de nuevos inmigrantes o estudiantes internacionales Eso significa que los recién llegados a este país generalmente comienzan desde cero cuando se trata de generar crédito.

Incluso si nunca planea pedir dinero prestado, la creación de crédito es importante. Los propietarios suelen consultar el historial crediticio cuando solicitas alquilar un apartamento, por lo que encontrar una vivienda es mucho más difícil si no tienes historial crediticio. Los empleadores pueden usar verificaciones de crédito para determinar qué tan confiable es usted, al igual que las compañías de seguros y las empresas de servicios públicos.

Incluso si planea regresar a su país de origen cuando termine su título o complete su contrato de trabajo, No es mala idea crear crédito ahora para mantener abiertas sus opciones.

«Para establecer un historial crediticio, debe tener una cuenta de crédito abierta a su nombre», dice Griffin. «Es tan simple como eso».

Simple, pero no necesariamente fácil. Obtener esa primera cuenta puede ser difícil. Los estadounidenses que buscan generar crédito pueden usar tarjetas de crédito aseguradas, que requieren que los tarjetahabientes paguen un depósito de seguridad para proteger al prestamista en caso de incumplimiento.

Estas tarjetas también pueden ser una buena opción para las personas nuevas en este país, pero es posible que los emisores quieran ver algunas cosas básicas antes de permitirle abrir una cuenta. Tu puedes necesitar:

• Una dirección permanente. Los prestamistas quieren saber que podrán encontrarlo si es necesario. Sirsikar dice que planea solicitar una tarjeta de crédito nuevamente ahora que tiene una dirección permanente.

• Un número de identificación de contribuyente. No necesita un número de seguro social para obtener una tarjeta de crédito, pero ayuda a obtener una número de identificación del contribuyente individual. Este es un número de identificación federal que reemplaza un número de Seguro Social para las personas que no son elegibles para los beneficios del Seguro Social. En general, solo los ciudadanos estadounidenses y las personas autorizadas para trabajar en los Estados Unidos pueden obtener un número de Seguro Social, según la Administración del Seguro Social. Aprenda a obtener un

• Una cuenta bancaria. Incluso los emisores de tarjetas de crédito que dan la bienvenida a estudiantes internacionales (más sobre eso a continuación) quieren saber que tiene una cuenta bancaria que puede usar para pagar las facturas de su tarjeta de crédito.

Si tiene todas estas cosas, puede estar listo para solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Uptonic Ganador del premio 2020 para la mejor tarjeta de crédito asegurada es la $ 0-cuota anual Discover it® Asegurado. Requiere un depósito mínimo de $ 200, pero también ofrece una posible ruta de actualización: Discover comenzará automáticamente a revisar su cuenta después de ocho meses para determinar si es elegible para una actualización a una tarjeta normal sin garantía. Además de eso, la tarjeta también gana recompensas.

A pesar de que eventualmente puede recuperar un depósito de seguridad, puede ser difícil llegar a esa cantidad por adelantado y luego inmovilizar esos fondos durante un período de tiempo. Sin embargo, en los últimos años, varios emisores de tarjetas de crédito de nueva creación han comenzado a explorar diferentes enfoques.

Estos llamados tarjetas de crédito «alternativas» no requieren un depósito de seguridad, ni dependen del tradicional Basado en FICO método de evaluación crediticia. En lugar de extraer su historial crediticio, pueden usar sus propios modelos de suscripción patentados para determinar su solvencia, teniendo en cuenta aspectos como su escuela o empleador, sus ingresos o la información de su cuenta bancaria. Y algunos de ellos se dirigen específicamente a solicitantes internacionales.

Por ejemplo, el Deserve® EDU Mastercard para estudiantes es de Uptonic La mejor tarjeta de crédito para estudiantes internacionales para 2020. No requiere que los estudiantes internacionales tengan un número de seguro social o un historial crediticio de EE. UU. El emisor puede evaluar a los solicitantes a través de su propio proceso de suscripción y algoritmo, que analiza factores como su escuela y especialización, su probabilidad de graduarse y conseguir empleo, y el saldo en su cuenta bancaria. La tarifa anual es $ 0y la tarjeta incluso gana recompensas.

Hay algunas otras vías que puede explorar si tiene problemas para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito en los EE. UU.

Si no necesita una tarjeta de crédito para sus gastos diarios, es posible que pueda usar una tarjeta de su país de origen solo para emergencias. Eso es lo que hace el ciudadano mexicano Gerardo Cedillo. Cedillo es un estudiante de la Universidad de Pennsylvania en Filadelfia, estudia ingeniería de materiales y química. Abrió una cuenta bancaria estadounidense con una tarjeta de débito, pero usa una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta de sus padres como alternativa. No le gusta usarla con regularidad, ya que la tarjeta ofrece un tipo de cambio pobre entre dólares y pesos, pero su tarjeta de débito funciona para gastos de rutina.

Si usted o su familia tienen cuentas en un banco internacional en su país de origen, es posible que pueda abrir una cuenta en el mismo banco aquí en los Estados Unidos. Tal banco puede estar más dispuesto a otorgarle crédito, ya que ya ha demostrado su valía como cliente. Por ejemplo, Citibank ofrece cuentas especiales para clientes que se mudan a EE. UU. desde otro lugar.

«Casi todos los estudiantes internacionales obtienen una tarjeta de débito», dice Cedillo. Las tarjetas de débito no construyen su historial crediticio, pero generalmente se aceptan en cualquier tienda que acepte tarjetas de crédito. Algunas transacciones, como alquilar un automóvil, pueden ser más difíciles con una tarjeta de débito, pero es mejor que no tener plástico.

Esto puede ser un desafío si es nuevo en el país y no tiene mucho sistema de apoyo. Pero si tiene un pariente o amigo cercano que ha estado en los EE. UU. Más tiempo que usted, es posible que esa persona firme una tarjeta de crédito. Un codeudor es alguien que acepta hacerse responsable de la deuda si usted no la paga. Mira nuestro lista de emisores de tarjetas de crédito que permiten cofirmantes.

Si alquila un apartamento o una casa, está haciendo un pago muy importante cada mes. Algunos propietarios informan el historial de pagos de los inquilinos a las agencias de informes crediticios. Las agencias de crédito, a su vez, crearán un archivo para documentar sus pagos de alquiler, que es la mitad de la batalla cuando comienza sin historial crediticio. Incluso las agencias de crédito están entusiasmadas con la idea de utilizar los pagos de alquiler para generar crédito. «Creemos que es una herramienta muy importante», dice Griffin de Experian. «En términos de impacto real, el alquiler está demostrando ser muy, muy eficaz».

Su primera tarjeta debería ayudarlo a avanzar en su camino de creación de crédito sin agotar su cuenta bancaria con tarifas excesivas. Entre las preguntas que debe hacer sobre cualquier tarjeta que esté considerando:

Esto es lo más importante que debe pedirle a cualquier compañía de tarjetas de crédito que ofrezca darle una cuenta. Su objetivo principal en este momento debe ser obtener un archivo de crédito en este país para que pueda comenzar a agregar un historial positivo a ese archivo. Si obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito y el emisor no informa a las agencias de crédito, el uso responsable de ese crédito no cuenta a su favor.

Desafortunadamente, algunas empresas se aprovechan de los nuevos inmigrantes vulnerables y otras sin crédito cobrando tarifas exorbitantes por sus productos. Las tarifas anuales, las tarifas de transferencia de saldo y las tarifas de transacciones extranjeras, aunque no son divertidas de pagar, son normales, siempre que sean razonables. ¿Qué es razonable? No más de $ 40 por una tarifa anual, 3% a 5% para transferencias de saldo y 3% para transacciones extranjeras. Evite los productos que cobran tarifas elevadas de «activación» solo para abrir la cuenta.

Si selecciona una tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad, intente encontrar una que le permita realizar la transición a un producto no garantizado en el futuro sin abrir una nueva cuenta. Cada cuenta nueva que abra podría reducir su puntaje crediticio temporalmente, por lo que mantener abierta su cuenta original es mejor cuando recién comienza a ganar terreno en el sistema crediticio estadounidense.

Una vez que obtenga su primera tarjeta de crédito, usted decide usarla sabiamente para generar crédito. La fórmula es simple: use la tarjeta regularmente para hacer compras pequeñas, mantenga su saldo bajo en relación con su crédito disponible y nunca, nunca pague tarde. Haga eso con el tiempo, y su historial crediticio estadounidense será tan sólido como el que dejó cuando se mudó aquí.