Cómo los emisores de tarjetas de crédito definen ‘viajes’

En la industria de las tarjetas de crédito, el término «compras de viajes» incluye una amplia gama de gastos. El problema es que los tipos de gastos que cuentan como compra de viaje en una tarjeta pueden no contar con otra, y eso puede dificultar la obtención de recompensas con su tarjeta de crédito de viaje o canjee sus puntos por compras de viajes.

Algunas categorías son consideradas viajes por todos los emisores (hoteles y agencias de alquiler de coches, por ejemplo), pero el resto suele variar. Por ejemplo, solo algunos emisores incluyen líneas de cruceros y tarifas de estacionamiento.

Uptonic habló con los principales emisores que ofrecen recompensas de viaje o crédito en el extracto de viaje. Esto es lo que encontramos:

• Todos los emisores encuestados incluyeron compras a aerolíneas, agencias de alquiler de automóviles, hoteles, líneas de autobuses, líneas de cruceros, ferrocarriles de pasajeros, taxis y limusinas, agencias de viajes y transbordadores en sus definiciones de tarjetas propietarias (es decir, sin incluir las tarjetas de marca compartida).

• Las tarjetas de Bank of America® tienen la definición más amplia de viajes entre los emisores que encuestamos.

Nota: La definición de Citi de «compras de viajes» varía según la tarjeta. Por esta razón, el emisor no se incluye en el cuadro siguiente. Sin embargo, en la lista completa de términos para cada emisor de tarjetas de crédito debajo del cuadro, se incluye Citi.

Por sí solos, estos términos no son especialmente útiles. El transporte de cercanías parece que podría ser cualquier cosa que lo lleve al trabajo. Y «atracciones turísticas» es lo más vago que se puede conseguir.

Estas categorías corresponden realmente a códigos de categoría mercantil. Un MCC es un número de cuatro dígitos que describe el tipo de negocio de un comerciante. Las redes de pago, como Visa y Mastercard, utilizan estos códigos estandarizados para establecer las tarifas que pagan los comerciantes para aceptar tarjetas. Cuando realiza una compra, la red de pago comunica el MCC del comerciante a su emisor y, por lo general, aparece en el extracto de su tarjeta de crédito con la otra información de la transacción. Muchos emisores utilizan estos códigos para recompensar a los titulares de tarjetas por gastar en determinadas categorías, por ejemplo, restaurantes o gasolineras.

El banco de un comerciante decide con el comerciante cómo debe clasificarse su negocio. Los códigos dependen únicamente del comerciante, no de su ubicación ni de lo que está comprando. Si come en un restaurante en un hotel, por ejemplo, su emisor probablemente considerará el gasto en restaurante de su pestaña, no el gasto en hotel. Y si compra una camiseta de recuerdo en ese restaurante, contará como una compra en el restaurante al igual que su comida.

En los primeros días de las tarjetas de crédito, las redes de pago categorizaban las compras utilizando los códigos de Clasificación Industrial Estándar del gobierno federal, dice Chuck Fillinger, asociado senior de The Strawhecker Group, una firma de consultoría bancaria. A medida que más comerciantes comenzaron a aceptar tarjetas de crédito, las categorías se expandieron más allá del antiguo sistema gubernamental y se volvieron más específicas. Ahora hay cientos de MCC, dice Fillinger. A medida que surjan nuevos comerciantes que acepten tarjetas, es probable que se agreguen más categorías.

Viajar es probablemente el más confuso, con una variedad de MCC, ya que hay muchos aspectos diferentes. Tienes trenes, autobuses, aerolíneas, hoteles y Uber y Lyft , dice Fillinger.

Algunas categorías de gasto suenan confusamente similares, pero las redes de pago aún las consideran separadas, por ejemplo, «transporte de cercanías» y «ferrocarriles de pasajeros». Fillinger dice que eso se debe en parte a que cada categoría tiene su propio perfil de riesgo basado en el tamaño promedio de las transacciones y la probabilidad de fraude o que los clientes disputen los cargos. Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito que pagan los comerciantes varían según ese riesgo.

Aquí hay algunos MCC que causan confusión en la actualidad:

Agencias de viajes y operadores turísticos (MCC 4722). En el pasado, las agencias de viajes se referían a las empresas físicas en las que compraba boletos de avión y organizaba itinerarios de viaje. Hoy en día, los agregadores de viajes y los sitios de viajes con descuento, como Expedia, también usan este MCC.

Taxis y limusinas (MCC 4121). Esta categoría ahora puede incluir servicios como Uber y Lyft.

Transporte de cercanías (MCC 4111). Visa utiliza este MCC para comerciantes que brindan transporte masivo de pasajeros local y suburbano en rutas regulares y en horarios regulares, como trenes y transbordadores. Los trenes destinados a viajes de larga distancia generalmente se clasifican como «ferrocarriles de pasajeros».

Agentes inmobiliarios (MCC 6513). Las reglas de Mastercard definen esto como «tarifas cobradas por los comerciantes que se dedican al alquiler y la gestión de propiedades residenciales y comerciales, como agentes inmobiliarios, corredores y administradores, y servicios de alquiler de apartamentos». Esto incluye tarifas para alquilar habitaciones a través de Vacation Rental By Owner y su empresa matriz, HomeAway. Airbnb, sin embargo, generalmente cuenta como un hotel o motel.

Atracciones turísticas (MCC 7991). Muchos esperan que esta categoría cubra los parques de atracciones, pero no es así. En cambio, tanto Visa como Mastercard aclaran que esta categoría incluye «exposiciones, jardines botánicos, exposiciones de artesanía, museos y bodegas». Los parques de atracciones tienen su propia categoría separada.

Definir el gasto en viajes sigue siendo un arte impreciso, y eso significa que no siempre es fácil saber cómo aparecerá una compra en su estado de cuenta.

Puede buscar códigos de categorías de comerciantes en su área utilizando Visa herramienta de localización de proveedores. O puede averiguar cómo el emisor de su tarjeta ha categorizado las compras pasadas iniciando sesión en su cuenta en línea y revisando su historial. Pero podrías terminar con algunos resultados extraños. Una tarifa de estacionamiento puede contar como Misc. servicios gubernamentales.» Un servicio de transporte al aeropuerto puede aparecer como «Servicio de transporte, no clasificado».

Y tenga en cuenta que otros países utilizan diferentes MCC que pueden no contar como «viajes» para las tarjetas de crédito estadounidenses.

A veces, es posible que una compra no esté categorizada como cree que debería estar y, por ahora, no hay mucho que pueda hacer al respecto. El emisor de su tarjeta, el banco que mantiene su cuenta, a diferencia de la red de pago como Visa, no tiene control sobre cómo se clasifican los comerciantes. Conocer la definición de viaje de su emisor no garantiza que sus compras se clasificarán de esa manera, pero es un buen punto de partida si desea aprovechar al máximo su tarjeta de crédito.