Cómo asaltar sus fondos de jubilación en una crisis

En un mundo ideal, sus cuentas de jubilación quedarían solas para la jubilación. Probablemente hayas notado que no vivimos en un mundo ideal.

Los retiros anticipados pueden tener serias repercusiones, incluidas grandes facturas de impuestos hoy y posibles déficits en el futuro. Primero busque otras soluciones. Podría:

• Detenga las contribuciones de jubilación en curso para liberar efectivo.

• Toque otras cuentas de ahorro y de inversión sin jubilación.

• Vende posesiones innecesarias.

• Solicite a los prestamistas concesiones en el pago de deudas.

• Busque ayuda del gobierno o de beneficencia si no puede pagar sus facturas.

Si debe asaltar sus fondos de jubilación, puede haber formas de reducir el impacto financiero. Si es poco probable que devuelva el dinero, su mejor opción puede ser retirar dinero de una cuenta IRA Roth.

Si puede devolverlo, usar el nuevo retiro por dificultades del coronavirus” contenido en la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus puede ser su mejor opción. Aquí hay más detalles sobre esas opciones, además de algunas más.

Ahorradores afectados por la pandemia puede tomar hasta $ 100,000 de sus 401 (k) sy IRA como parte del paquete de estímulo económico recientemente promulgado. El retiro no está penalizado y no hay retención obligatoria. También tiene más tiempo para pagar los impuestos resultantes, ya que los ingresos se pueden distribuir uniformemente entre los años fiscales 2020, 2021 y 2022. Y si puede devolver la cantidad que retiró dentro de los tres años, puede reclamar un reembolso de esos impuestos.

Estas distribuciones están permitidas si usted, un cónyuge o dependiente ha sido diagnosticado con COVID-19, la enfermedad causada por el coronavirus. También están permitidos si ha experimentado consecuencias financieras adversas por problemas relacionados con el coronavirus, como la reducción de sus horas; ser puesto en cuarentena, despedido o licenciado; no tener cuidado de niños que le permita trabajar; ser dueño de un negocio que está cerrado o reducido sus horas; u otros factores que determine el Secretario de Hacienda”, según el texto de la Ley CARES.

Siempre puede retirar la cantidad que contribuyó a su Roth IRA libres de impuestos y multas. Solo cuando comienza a sacar ganancias de inversión puede incurrir en impuestos y multas. Si ha convertido una cuenta de jubilación tradicional en una Roth, los retiros del dinero convertido no estarán sujetos a impuestos, pero pueden ser penalizados si la conversión tiene menos de cinco años.

No se permiten los préstamos IRA a largo plazo, pero si tiene una crisis de efectivo temporal, por ejemplo, tiene que pagar una factura mientras espera su reembolso de impuestos, la regla de los 60 días puede ayudar. El dinero tomado de una cuenta IRA normal, de reinversión o Roth no se grava ni se penaliza si se vuelve a depositar dentro de los 60 días. Solo puede hacer esto una vez en cualquier período de 12 meses.

Ahora puede pedir prestado hasta el 100% de su saldo con derechos adquiridos en el plan de jubilación del lugar de trabajo de un empleador actual, hasta un máximo de $ 100,000. Generalmente, estos préstamos se reembolsan en cinco años, pero el paquete de estímulo permite a los prestatarios retrasar los pagos adeudados en 2020 hasta por un año.

El peligro de cualquier préstamo del plan de jubilación es que no podrá devolver el dinero. Si tiene menos de 59 años y medio, eso genera impuestos sobre la renta y multas.

Si no califica para un retiro por dificultades relacionadas con el coronavirus, aún puede tomar dinero de las cuentas IRA tradicionales y de reinversión. Las distribuciones generalmente están sujetas a impuestos y usted puede ser penalizado si tiene menos de 59 años y medio.

Si no califica para un retiro por dificultades relacionadas con el coronavirus, es posible que aún pueda obtener un retiro por dificultades regular de su 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo si puede demostrar una necesidad financiera inmediata y pesada que requiere la distribución. . Los ejemplos incluyen gastos médicos, matrícula, compra de una casa, gastos funerarios y pagos para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria. Las distribuciones por dificultades económicas están sujetas a impuestos, con una retención obligatoria del 20% y, a menudo, están sujetas a sanciones por retiro anticipado del 10%.

Cada una de estas opciones tiene demasiadas reglas y excepciones específicas para cubrir aquí. El departamento de recursos humanos de su empleador puede ayudarlo con los detalles o puede hablar con un profesional de impuestos.

Además, hable con un abogado especializado en bancarrotas antes de usar el dinero de la jubilación para pagar tarjetas de crédito, facturas médicas u otras deudas que podrían borrarse en caso de bancarrota. El dinero de la jubilación generalmente está protegido de los acreedores. Sería una lástima agotar sus cuentas de jubilación solo para terminar en un tribunal de quiebras de todos modos.