¿Cerrar una tarjeta de crédito daña su puntaje crediticio?

Cerrar una tarjeta de crédito puede restar puntos a su puntaje crediticio. Es probable que el impacto sea mayor si es relativamente nuevo en el crédito y / o tiene pocas tarjetas.

Un puntaje de crédito más bajo puede dificultar la calificación para un apartamento, un préstamo u otra tarjeta de crédito, especialmente si su puntaje de crédito está cerca del límite de un prestamista. (Puedes ver dónde estás parado con tu puntaje de crédito gratis, que se actualiza semanalmente en Uptonic).

La posible pérdida de puntos de calificación crediticia no significa que nunca deba cerrar una tarjeta de crédito, pero sí significa que debe pensar estratégicamente y elegir con cuidado.

Cuánto crédito estás usando. Cancelar sus tarjetas con los límites de crédito más altos podría causar el mayor daño. Cerca de un tercio de su Puntaje FICO – el que se usa con más frecuencia para decisiones crediticias individuales – proviene de la parte de su límite de crédito que usa, llamada utilización de crédito. (Su competidor VantageScore también depende en gran medida de la cantidad de crédito que utilice). Eso se calcula tanto por tarjeta como en general. Y usar solo una fracción de su crédito disponible es lo mejor para su puntaje crediticio.

Los expertos en finanzas personales recomiendan evitar usar más del 30% de su crédito disponible; los puntajes más altos generalmente usan menos del 10%. Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito, dos con un límite de $ 5,000 y una con un límite de $ 10,000, y un saldo de $ 2,000. Estás usando el 10% de tu límite de crédito combinado.

Si cancela la tarjeta con el límite de $ 10,000, reduciría su límite de crédito general a la mitad, lo que duplicaría el porcentaje de crédito disponible que está utilizando. Eso podría dañar su puntaje crediticio.

Con crédito, mayor es mejor. los edad promedio de sus tarjetas de crédito también afecta su puntuación. El impacto no es tan grande como la utilización del crédito, pero la antigüedad de su cuenta sí importa. Una tarjeta que ha tenido durante mucho tiempo ayuda a su crédito siempre que la mantenga abierta.

Si la tarjeta tiene una tarifa anual que no cree que valga la pena, es posible que desee cancelarla. También es posible que desee hacerlo si el servicio al cliente es constantemente deficiente. Pero es inteligente tener una idea de lo que le haría cerrar la tarjeta a su puntaje de crédito antes de hacerlo, incluso si tiene una razón convincente.

Algunas tarjetas no deben guardarse para siempre. Tarjetas aseguradas, por ejemplo, son como ruedas de entrenamiento de tarjetas de crédito. Una vez que haya demostrado que paga a tiempo, algunos emisores le permitirán «graduarse» a una tarjeta sin garantía con mejores términos. Pero si el emisor no ofrece tarjetas que sean más deseables, cancelar puede ser una opción inteligente. (Antes de cerrar su cuenta, tome estos pasos.)

En igualdad de condiciones, elija su tarjeta más nueva, con el límite más bajo y cargada de tarifas para cerrar.

Si está cancelando debido a tarifas, podría considerar llamar al emisor y preguntarle si tiene tarjetas para las que calificaría y que son gratuitas. Es posible que pueda cambiar a otra tarjeta del mismo emisor y mantener su historial de pagos.

Lo mismo ocurre con las tarjetas que ya no encajan bien. Tal vez deseaba un período sin intereses cuando abrió una tarjeta, y ahora prefiere tener una tarjeta de recompensas de viaje. Si el emisor ofrece uno para el que califica, es posible que tenga suerte.