CD sin penalización frente a cuenta de ahorros: ¿cuál es mejor?

Las tarifas y el acceso al dinero son dos factores clave a la hora de decidir entre una cuenta de ahorros regular y un certificado de depósito estándar. Para tasas más altas, ganan los CD estándar. Para un mayor acceso a sus fondos, las cuentas de ahorro son mejores.

Ahí es donde entran en juego los CD sin penalización. Ofrecen tarifas fijas y, a diferencia de los CD estándar, la flexibilidad de realizar un retiro gratuito. Pero una cuenta de ahorros puede resultar atractiva por la capacidad de hacer crecer su dinero con contribuciones continuas y sacar dinero de manera más consistente. Aquí hay un vistazo más de cerca a cómo tomar una decisión.

• Un CD sin penalización, Al igual que un CD estándar, viene con una tasa fija y una duración de plazo. Eso significa que se le garantiza esa tarifa durante la duración del plazo del certificado. La diferencia clave: puede retirar el efectivo una vez sin perder dinero (no hay retiros parciales). Mientras tanto, los CD estándar cobran multas por retiro anticipado. Las mejores tarifas de los CD sin penalización tienden a ser comparables a las de las cuentas de ahorro en línea.

• Un CD estándar bloquea el dinero por un plazo específico a cambio de una tasa fija que suele ser más alta que la de un CD sin penalización o una cuenta de ahorros, incluidas las opciones de alto rendimiento en los bancos en línea. Al igual que con los CD sin penalización, no puede agregar más dinero a un CD estándar con el tiempo. Si desea retirar dinero antes de que finalice el plazo, debe pagar una multa que generalmente es de varios meses a un año de intereses.

• Una cuenta de ahorros gana intereses y le permite agregar y retirar dinero con el tiempo, aunque existen límites. (Lea más sobre esos límites en el artículo de Uptonic sobre Regulación D). Las tasas de ahorro no son fijas; son variables y pueden cambiar en cualquier momento. Recuerde: los CD tienen tasas fijas que lo protegen en entornos con tasas decrecientes.

Quieres una tarifa fija. Al igual que otros CD, los CD sin penalización tienen tasas fijas que pueden beneficiarlo si los bancos reducen sus rendimientos porcentuales anuales (APY) en las cuentas de ahorro.

Quiere más flexibilidad que un CD estándar, pero no necesita acceso regular a los fondos. Los CD sin penalización generalmente le impiden sumergirse en los ahorros con una regla de todo o nada: cuando se retira, debe retirar el monto total. Entonces la cuenta se cerraría.

Aquí hay una comparación rápida de algunas de las tasas de CD actuales sin penalización de 11 meses:

Planea acumular gradualmente sus ahorros. Una parte importante de ahorrar dinero es contribuir más a una cuenta a lo largo del tiempo, y para ello se crea una cuenta de ahorros. No puede agregar más fondos a un CD sin penalización después del depósito inicial. (Revisa El artículo de Uptonic sobre cómo hacer un plan de ahorro para más detalles.)

Quieres la flexibilidad para hacer retiros. No es necesario planificar cuándo necesitará dinero en el futuro, ya que las cuentas de ahorro le permiten retirar hasta seis veces al mes.

Aquí hay otro vistazo a las diferencias entre los CD sin penalización y los CD de alto rendimiento, que son CD estándar que tienen algunas de las mejores tarifas.