Alivio de la deuda: comprenda sus opciones y las consecuencias

¿Descubrió que no está progresando con su deuda, no importa cuánto lo intente? Si ese es el caso, es posible que se enfrente a una deuda abrumadora.

Para liberarse de esta carga financiera, analice sus opciones de alivio de la deuda. Estas herramientas pueden cambiar los términos o el monto de su deuda para que pueda recuperarse más rápidamente.

Pero los programas de alivio de la deuda no son la solución adecuada para todos, y es importante comprender cuáles podrían ser las consecuencias.

El alivio de la deuda podría implicar la eliminación total de la deuda en caso de quiebra; obtener cambios en su tasa de interés o calendario de pagos para reducir sus pagos; o persuadir a los acreedores para que acepten menos del monto total adeudado.

Cuándo debe buscar alivio de la deuda

Considere la posibilidad de declararse en quiebra, gestión de deudas o liquidación de deudas cuando cualquiera de estas situaciones sea cierta:

• No tiene esperanzas de pagar deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) dentro de cinco años, incluso si toma medidas extremas para recortar gastos.

• El total de su deuda no garantizada impaga equivale a la mitad o más de su ingreso bruto.

Por otro lado, si potencialmente pudiera reembolsar sus deudas dentro de cinco años considere un plan de bricolaje. Eso podría incluir una combinación de consolidación de deuda, apelaciones a los acreedores y presupuestos más estrictos.

Cuidado: el alivio de la deuda puede empeorar las cosas

La industria del alivio de la deuda incluye a estafadores que están ansiosos por tomar el poco dinero que tiene. Muchas personas que ingresan a programas de alivio de la deuda no los completan. Podría terminar con deudas que sean incluso mayores que cuando comenzó.

Pero el alivio de la deuda puede darle un nuevo comienzo o el respiro que necesita para finalmente lograr un progreso real.

Asegúrese de comprender y verificar estos puntos antes de firmar cualquier acuerdo:

• Lo que necesita para calificar.

• A qué acreedores se les paga y cuánto; Si su deuda está en cobranza, asegúrese de comprender quién es el propietario de la deuda para que los pagos se realicen en la agencia adecuada.

Alivio de la deuda por quiebra

No tiene mucho sentido iniciar un plan de liquidación de deudas o de gestión de deudas si no podrá pagar según lo acordado. Recomendamos hablar con un abogado de quiebras primero, antes de seguir cualquier estrategia de alivio de la deuda. Las consultas iniciales suelen ser gratuitas y, si no califica, puede pasar a otras opciones.

La forma más común de bancarrota, La liquidación del Capítulo 7, puede borrar la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales sin garantía y deudas médicas. Se puede hacer en tres o cuatro meses si califica. Lo que deberías saber:

• No borrará los impuestos adeudados ni las obligaciones de manutención de los hijos, y es muy poco probable que la deuda de préstamos estudiantiles sea perdonada.

• Diezmará sus puntajes de crédito y permanezca en su informe de crédito hasta por 10 años, incluso mientras restaura su historial de crédito. Eso no es poca cosa, porque un historial crediticio deficiente puede afectar su elegibilidad para ciertos trabajos, sus posibilidades de obtener un alquiler de apartamento y cuánto paga por el seguro del automóvil. Cuando su crédito ya es malo, una quiebra puede permitirle reconstruir su crédito mucho antes de continuar tratando de pagar. (Obtenga más información sobre cuándo la quiebra es la mejor opción.)

• Si ha utilizado un co-firmante, su declaración de quiebra hará que el cofirmante sea el único responsable de la deuda.

• Puede que no sea la opción correcta si tuviera que ceder la propiedad que desea conservar. Las reglas varían según el estado. Por lo general, ciertos tipos de propiedad están exentos de la bancarrota, como los vehículos motorizados hasta un valor determinado y parte del valor neto de su casa, pero generalmente tiene que renunciar a un segundo automóvil o camión, reliquias familiares, casas de vacaciones y cualquier propiedad valiosa. colecciones.

• Puede que no sea necesario si usted es «a prueba de fallos», lo que significa que no tiene ningún ingreso o propiedad que pueda perseguir un acreedor. Los acreedores aún pueden demandarlo y obtener un fallo, pero no podrán cobrar.

Además, no todas las personas con deudas abrumadoras califican. Si sus ingresos están por encima de la mediana para su estado y el tamaño de su familia, o si tiene una casa que desea salvar de una ejecución hipotecaria, es posible que deba solicitar el Capítulo 13 de bancarrota.

Capítulo 13 es un plan de pago de tres o cinco años aprobado por la corte, basado en sus ingresos y deudas. Si puede seguir con el plan durante todo el plazo, la deuda no garantizada restante se cancelará. Llevará más tiempo que el Capítulo 7, pero si puede mantenerse al día con los pagos (la mayoría de las personas no lo hacen), podrá conservar su propiedad. Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación.

Alivio mediante planes de gestión de la deuda

UNA plan de gestión de la deuda le permite pagar sus deudas no garantizadas, generalmente tarjetas de crédito, en su totalidad, pero a menudo a una tasa de interés reducida o con exención de cargos. Realiza un único pago cada mes a una agencia de asesoría crediticia, que lo distribuye entre sus acreedores. Los asesores de crédito y las compañías de tarjetas de crédito tienen acuerdos de larga data para ayudar a los clientes de administración de deudas.

Las cuentas de su tarjeta de crédito se cerrarán y, en la mayoría de los casos, tendrá que vivir sin tarjetas de crédito hasta que complete el plan. (Mucha gente no los completa).

Los planes de gestión de la deuda en sí mismos no afectan sus puntajes crediticios, pero el cierre de cuentas puede afectar sus puntajes. Una vez que haya completado el plan, puede solicitar crédito nuevamente.

Alivio mediante liquidación de deudas

Pago de la deuda es un juego financiero de gallina. No recomendamos la liquidación de deudas para la gran mayoría de las personas. La quiebra es casi siempre una mejor opción; La liquidación de deudas es el último recurso para aquellos que enfrentan deudas abrumadoras pero no pueden calificar para la bancarrota.

Las empresas de liquidación de deudas normalmente le piden que deje de pagar a sus acreedores y, en cambio, ponga el dinero en una cuenta que controlan. Cada acreedor es abordado a medida que el dinero se acumula en su cuenta y usted se atrasa cada vez más en los pagos. El miedo a no obtener nada en absoluto puede motivar al acreedor a aceptar una oferta de suma global más pequeña y aceptar no perseguirlo por el resto.

No pagar sus facturas puede resultar en llamadas de cobranza, multas y, potencialmente, acciones legales en su contra. La liquidación de deudas no detiene nada de eso mientras todavía está negociando. Espere al menos cuatro a seis meses antes de que comiencen las ofertas de liquidación. Dependiendo de cuánto adeude, el proceso podría llevar años.

Y los continuos pagos atrasados ​​dañan aún más su puntaje crediticio.

También puede enfrentar una factura por impuestos sobre los montos perdonados (que el IRS cuenta como ingresos). Las demandas pueden conducir a embargos salariales y embargos de propiedad.

Puedes intentar liquidar una deuda usted mismo, o puede contratar a un profesional. Sin embargo, el negocio de la liquidación de deudas está plagado de malos actores; la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el Centro Nacional de Leyes del Consumidor y la Comisión Federal de Comercio advierten a los consumidores en los términos más enérgicos posibles.

Algunas de esas empresas también se anuncian como empresas de consolidación de deuda. Ellos no son. La consolidación de deuda es algo que puede hacer por su cuenta y no dañará su crédito.

Alivio de la deuda de bricolaje

No hay nada que decir que no puede tomar prestado de algunas de las opciones de alivio de la deuda mencionadas anteriormente y crear su propio plan.

Puede hacer lo que hacen los asesores crediticios en los planes de gestión de la deuda: póngase en contacto con sus acreedores, explíqueles por qué se retrasó y qué concesiones necesita para ponerse al día. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito tienen programas para situaciones difíciles y pueden estar dispuestas a reducir sus tasas de interés y renunciar a las tarifas.

Si su deuda no es insuperable, puede haber disponibles estrategias de pago de deudas más tradicionales. Por ejemplo, si su puntaje crediticio aún es bueno, es posible que pueda solicitar una tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo del 0% que puede darle un respiro. O puede encontrar un préstamo de consolidación de deuda con una tasa de interés más baja.

Esas opciones no dañarán su crédito; Siempre que realice los pagos, su puntaje crediticio debería recuperarse.

Sin embargo, si sigue esta ruta, es importante tener un plan que evite que vuelva a acumular la deuda de su tarjeta de crédito. También puede ser difícil calificar para una nueva tarjeta o préstamo cuando está profundamente endeudado, porque eso a menudo conduce a pagos atrasados ​​o saldos altos, y eso perjudica su posición crediticia.

A veces, una deuda abrumadora viene con una rapidez devastadora: una crisis de salud, desempleo o un desastre natural. O tal vez llegó poco a poco, y ahora los acreedores y las agencias de cobranza lo presionan para que pague, y usted simplemente no puede.

Si se siente abrumado por las deudas, aquí hay algunas cosas que no debe hacer: