7 ‘reglas’ de tarjetas de crédito que puede romper en una emergencia como COVID-19

Muchos de los consejos que ve sobre el uso de tarjetas de crédito no fueron escritos para personas que enfrentan una emergencia financiera. Cuando se enfrenta a una interrupción repentina en sus ingresos, algo que millones de personas están experimentando debido a la Pandemia de COVID-19 – Algunas de las reglas básicas sobre tarjetas de crédito se vuelven poco realistas, si no imposibles, de seguir.

No es que las reglas no sean buenos consejos. Cuando los tiempos son buenos y usted vive dentro de sus posibilidades, usando el crédito con cuidado, no debería tener deudas mes a mes, por ejemplo, y debería estar buscando obtener el máximo valor de las recompensas de su tarjeta de crédito.

Pero los tiempos no siempre son buenos.

El objetivo de tener acceso al crédito es que puede aprovecharlo cuando lo necesite, y practicar buenos hábitos crediticios en los buenos tiempos significa que tendrá flexibilidad cuando ocurra un desastre. Las tarjetas de crédito no son un sustituto de los ingresos, pero en caso de emergencia, puede usarlas para sobrevivir a una interrupción en sus ingresos. Eso significa darse permiso para romper algunas de las «reglas» hasta que pase la crisis. Aquí hay siete de ellos.

1. ‘Nunca lleve saldo mes a mes’

Por qué puede romperlo en una emergencia: la deuda de la tarjeta de crédito es costosa, pero si la alternativa es prescindir de las necesidades o si necesita conservar efectivo para las cosas que no puede obtener con crédito, el costo puede valer la pena.

Esta «regla» se debe a las altas tasas de interés que cobran la mayoría de las tarjetas de crédito sobre los saldos que usted lleva de un mes a otro. Cuando paga por completo, no se le cobran intereses. Pero llevar saldos significa pagar intereses a tasas anuales que pueden superar el 20%. Mantener una deuda a ese ritmo durante un período prolongado puede resultar extremadamente costoso. Pero en una crisis, es posible que no estemos hablando de un período prolongado. En una crisis de efectivo a corto plazo, pagar menos del total mensual de la tarjeta de crédito puede ayudarlo a estirar sus recursos.

Supongamos que tiene una factura de tarjeta de crédito de $ 1,500 con una APR del 20%. Pague solo $ 500, en lugar del saldo total, y los $ 1,000 restantes le costarán alrededor de $ 17 en intereses por un mes. Si ese es un precio aceptable a pagar depende de su situación individual, pero no está mal aceptarlo. Sin embargo, una idea a considerar: Llame al emisor de su tarjeta de crédito y solicite una interrupción de su tasa de interés, al menos a corto plazo, o la opción de retrasar su pago.

2. ‘Pague más del monto mínimo adeudado’

Por qué puede romperlo en una emergencia: Pagar solo el mínimo mantiene su cuenta en buen estado cuando el acceso al crédito es fundamental. No hará mucho para reducir su deuda, pero puede ayudarlo a mantenerse a flote.

El pago mínimo especificado en el extracto de su tarjeta de crédito suele ser solo un pequeño porcentaje de lo que debe, suficiente para cubrir los intereses del mes anterior y un poco del capital. Pagando solo el mínimo no hará mucho mella en su deuda, y si lo convierte en un hábito, estará endeudado por más tiempo.

En una crisis, sin embargo, los presupuestos y las prioridades cambian. Si su elección es entre pagar más del mínimo adeudado o usar ese dinero extra para comprar comestibles, pagar su hipoteca o cubrir facturas de servicios públicos, entonces posponer el pago de su tarjeta de crédito hasta el próximo mes o más allá podría ser la opción correcta.

Es solo un alivio temporal, pero hacer el pago mínimo a tiempo cada mes mantendrá su cuenta abierta y evitará incurrir en cargos por mora o APR de penalización. Puede atacar la deuda con más vigor una vez que pase la crisis.

3. ‘Mantenga la utilización de su crédito por debajo del 30%’

Por qué puede romperlo en una emergencia: Usar demasiado de su crédito disponible puede reducir su puntaje crediticio, pero el daño no es permanente.

La utilización del crédito se refiere a cómo gran parte de su crédito disponible está en uso. Es un factor importante en sus puntajes crediticios, y cuanto menor sea su utilización, mejor para sus puntajes. En tiempos normales, es mejor mantenerlo por debajo del 30%, y mantenerse por debajo del 10% es aún mejor.

Pero superar el umbral de utilización no hace un daño duradero a su puntaje de crédito como lo hace un pago atrasado. (Los modelos de puntuación actuales miran su utilización actual, no su historial de utilización). Y usar un porcentaje más alto de su crédito disponible durante un período de tiempo podría ser exactamente lo que debe hacer para comprar alimentos y otros artículos esenciales durante una emergencia. Cuando pasa lo peor y puede recuperar su utilización, sus puntajes pueden recuperarse.

4. ‘Canjee las recompensas por el valor máximo’

Por qué puede romperlo en una emergencia: si necesita dinero solo para llegar a fin de mes, no tiene sentido sentarse en recompensas por valor de cientos de dólares, incluso si convertirlos en efectivo significa obtener menos valor por punto que usar ellos por otra cosa.

Cuando está financieramente seguro, es inteligente canjear las recompensas de la tarjeta de crédito solo por la opción más valiosa. Las tarjetas de crédito para viajes, por ejemplo, generalmente ofrecen más valor por punto cuando usa sus recompensas para pagar viajes que cuando las canjea por efectivo o por un crédito en su estado de cuenta. Sin embargo, en caso de emergencia, es posible que viajar no sea una prioridad. Y en esta pandemia, puede que ni siquiera sea una opción. Acumular recompensas de viajes para el futuro tiene poco sentido si está luchando en el presente.

Permítase canjear recompensas por dinero en efectivo, incluso a un valor menor, para pagar lo esencial o iniciar un fondo de emergencia. Puede ser difícil cobrar puntos por 1 centavo cada uno cuando podría obtener, digamos, 1,25 centavos canjeándolos por viajes, pero $ 500 en efectivo pueden ser mucho más útiles en una crisis que $ 625 en viajes hipotéticos.

5. ‘Las tarjetas de crédito no son un fondo de emergencia’

Por qué puede romperlo en una emergencia: no todos han podido guardar dinero en un fondo de contingencia, y cuando ocurre un desastre, a menudo es demasiado tarde para comenzar. Puede que tenga que apoyarse en su crédito para pasar.

La regla general cuando se trata de ahorros de emergencia es guardar suficiente dinero para cubrir los gastos de subsistencia de tres a seis meses. Si sus ingresos se interrumpen y sus facturas se acumulan, un fondo de emergencia puede mantenerlo a flote. Pero según los datos de la Reserva Federal de mayo de 2019, mucho antes de que COVID-19 arrojara las finanzas de las personas al caos, 4 de cada 10 adultos en los EE. UU. Carecían de la capacidad de cubrir el costo de un gasto de emergencia de $ 400, ya sea con efectivo o con una tarjeta de crédito. pagar en su totalidad cuando llegó la factura.

La realidad es que los gastos continúan acumulándose, tenga o no ahorros. Si necesita dinero para salvar una brecha, sus tarjetas de crédito pueden proporcionar cierto poder adquisitivo. Sí, las tarjetas de crédito cobran intereses sobre cualquier saldo que tenga. Pero la tasa de interés de las compras es mucho más baja que lo que pagaría por un préstamo de día de pago o, anticipo en efectivo con tarjeta de crédito. Una vez que su situación se vuelva más estable, puede comenzar a pagar su deuda tan agresivamente como su presupuesto lo permita.

6. ‘No se limite a estacionar la deuda al 0%, salvela’

Por qué puede romperlo en una emergencia: transferir un saldo de alto interés a una tarjeta de crédito con un período de APR introductorio del 0% puede ganar tiempo cuando necesita conservar su efectivo para las necesidades. La deuda debe pagarse eventualmente, pero eso puede esperar.

Aprovechar al máximo una transferencia de saldo generalmente significa cancelar la deuda transferida durante el período de 0% APR, antes de que comience la tasa de interés regular. Si una tarjeta le da 15 meses en 0% APR en transferencias de saldo, por ejemplo, podría evitar los intereses por completo pagando la deuda dentro de ese plazo.

Pero en una crisis, cuando la preservación del efectivo es la máxima prioridad, aprovechar al máximo un período de 0% APR parece diferente. En situaciones como estas, cuando necesita ganar tiempo y conservar efectivo, puede tener sentido pagar solo la cantidad mínima adeudada cada mes. Eso podría significar llegar al final de un período de 0% con un saldo pendiente y pagar la tasa de interés actual, o mover la deuda nuevamente y pagar otra tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5%. Pero mientras dure la crisis, puede concentrarse en mantenerse económicamente a flote y cubrir los gastos básicos.

7. ‘No dañe su puntaje crediticio’

Por qué puede romperlo en una emergencia: usted crea un buen crédito para poder recurrir a él cuando lo necesite. Aquí es cuando lo necesitas.

Su puntaje de crédito no es un trofeo. Es una herramienta.

Crear y mantener un buen crédito es importante, pero es solo un medio para lograr un fin: tener acceso al crédito cuando lo necesite. Si no puede aprovechar su crédito en tiempos difíciles, si no puede beneficiarse de todo el trabajo que hizo para establecer un buen crédito, entonces ese buen puntaje crediticio no tiene mucho valor.

En una emergencia, no debe priorizar su puntaje de crédito sobre alimentar a su familia, sobre mantener un techo sobre su cabeza, sobre estar seguro. Si necesita tomar medidas que perjudiquen su crédito (acumular un saldo alto para cubrir sus necesidades, solicitar una nueva tarjeta o incluso no hacer un pago), que así sea. Hay pasos que puede seguir para minimizar el daño, como llamar al emisor de su tarjeta para discutir la reducción de pagos o solicitar un aumento del límite de la tarjeta de crédito. Haz uso de tus opciones, pero al final, tu puntuación puede recuperarse. Por ahora, haz lo que sea necesario para pasar.