7 opciones para su primera tarjeta de crédito

Una primera tarjeta de crédito puede ser un hito emocionante e incluso una base para el éxito financiero futuro, pero es posible que tenga que tocar la puerta de un par de emisores antes de encontrar una.

Como principiante, sus opciones son limitadas en comparación con los solicitantes con historiales crediticios más largos y puntajes crediticios excelentes, y el rechazo no es poco común. Es importante centrarse en las tarjetas de crédito adecuadas para usted.

La tarjeta de inicio ideal debería ahorrarle dinero e informar su historial de pagos a todos tres agencias de crédito importantes: TransUnion, Equifax y Experian. Estas empresas registran la información utilizada para calcular sus puntajes crediticios, un paso necesario para que usted pueda establecer su crédito. Si la tarjeta ofrece un camino para actualizar a una mejor tarjeta de crédito en el futuro, eso también es una ventaja.

Aquí hay algunas opciones potenciales a considerar para su primera tarjeta de crédito.

Cuando no puede calificar para una tarjeta de crédito por su cuenta debido a sus ingresos o historial crediticio co-firmante con un buen puntaje de crédito (de 690 o más) puede ofrecerle acceso a uno. Según este acuerdo, usted figuraría como propietario de la cuenta y aparecería en la factura, pero la deuda aparecerá tanto en sus informes crediticios como en los del cofirmante que responde por usted. Tanto usted como su cofirmante son legalmente responsables de la deuda.

Muchos emisores ya no permiten cofirmantes, aunque algunos sí. Pero es un favor serio pedirle a cualquier amigo o ser querido porque esa persona se quedará pagando la cuenta si usted no puede pagarla. Y si no realiza algún pago, su crédito puede verse afectado junto con el suyo. Básicamente, un codeudor está poniendo en riesgo su buen historial crediticio para ayudarlo a construir el suyo.

Si encuentra un codeudor dispuesto, puede administrar su tarjeta de crédito de forma independiente y su nombre está impreso en ella. Eres responsable de estar al tanto de la cuenta y estar al día con los pagos. El co-firmante simplemente interviene si usted no puede.

Una alternativa a la firma conjunta es que alguien con buen crédito lo agregue como usuario autorizado en su cuenta. Aún obtiene una tarjeta de crédito con su nombre, pero el titular de la tarjeta principal tiene más control sobre la cuenta, ya que es responsable de administrarla y realizar los pagos directos. En este escenario, el titular principal de la tarjeta es el único responsable legal de la deuda. Algunos emisores informan la actividad crediticia de los usuarios autorizados a los burós de crédito, pero no todos.

Cuando no puede calificar para una tarjeta de crédito tradicional, tarjetas de crédito aseguradas puede ser una opción. Requieren un depósito de seguridad por adelantado, generalmente unos cientos de dólares, como garantía.

La cantidad que deposita determina su límite de crédito y reduce el riesgo de que el emisor le preste una línea de crédito.

El depósito puede representar un obstáculo para algunos, pero a diferencia de una tarifa anual, eventualmente recupera ese dinero cuando hace la transición a una tarjeta de crédito sin garantía o cierra su cuenta al día.

La mayoría de los principales emisores de tarjetas evalúan la solvencia crediticia basándose en parte en los Modelo de calificación crediticia FICO, lo que significa que los solicitantes por primera vez con un historial crediticio reducido a menudo no tienen puntajes lo suficientemente altos para ser aprobados.

Pero en los últimos años emisores alternativos de tarjetas de crédito han implementado nuevas formas de evaluar la solvencia crediticia más allá de los puntajes FICO y el historial crediticio. Algunos de estos emisores de empresas emergentes utilizan sus propios estándares de suscripción no tradicionales basados ​​en factores como los ingresos, el empleo y la información de la cuenta bancaria.

De lo contrario, estos productos funcionan como tarjetas de crédito normales. Por lo general, no tiene que pagar un depósito de seguridad, tienden a tener tarifas bajas y algunos de ellos incluso ofrecen recompensas.

Algunas tarjetas de crédito para estudiantes no requieren que seas estudiante, pero el hecho de que seas un estudiante no significa que definitivamente serás aprobado para una.

Por lo general, estas tarjetas están dirigidas a jóvenes de 18 a 21 años, pero los menores de 21 años deberán poder mostrar prueba de ingresos independientes. Eso podría ser un obstáculo para muchos estudiantes.

Cuando se trata de elegir una tarjeta de crédito para estudiantes, busque uno sin una tarifa anual. Si planeas estudiar en el extranjero, considera una que no cobre tarifas de transacción en el extranjero por las cosas que compras en el extranjero. La tarjeta de estudiante ideal para viajes también debe pertenecer a una red con amplia aceptación en todo el mundo, como Visa o Mastercard.

Los beneficios y las recompensas son más escasos en las tarjetas de estudiante en comparación con las tarjetas de crédito «normales», pero puede encontrar excepciones. Las tasas de recompensa decentes en este nivel comienzan en el 1%. Si bien eso es más bajo que el promedio, cualquier recompensa que pueda ganar mientras acumula crédito es una bonificación.

Se puede usar una tarjeta de crédito típica de una tienda de «circuito cerrado» para comprar con un minorista específico, ya sea en línea o en la tienda. (Si la tarjeta de la tienda es de circuito abierto, se puede usar prácticamente en cualquier lugar). Las tarjetas de la tienda tienden a ofrecer descuentos y, a veces, recompensas a cambio de su lealtad. Pueden ser ideales si compra con frecuencia en esa tienda o si desea generar crédito.

Las tarjetas de la tienda de circuito cerrado pueden parecer limitadas ya que solo puede usarlas con un minorista específico, pero muchas versiones de circuito abierto han mejorado recientemente, con tasas de recompensa más altas en el gasto diario.

Si ya ha iniciado el reloj en su historial crediticio con un préstamo, es posible que tenga más opciones de tarjetas de crédito para elegir. Para calificar para tarjetas de crédito para crédito justo, su puntaje de crédito debe estar dentro del rango de puntaje FICO de 630 a 689.

En este rango de crédito, a diferencia de otras opciones para su primera tarjeta de crédito, es más probable que haya incentivos como recompensas o bonificaciones de registro. Pero las tarjetas de crédito para crédito justo también son conocidas por cobrar tasas de interés más altas, por lo que es importante pagar su saldo en su totalidad todos los meses. De lo contrario, podría verse atrapado en un ciclo de deuda, y el interés también reduciría el valor de los puntos, millas o reembolso en efectivo que gane.

Pero Uptonic no recomienda estas tarjetas porque tienden a tener tarifas y tasas de interés anuales altas. Estos productos están diseñados para reducir el riesgo del emisor de otorgar préstamos a personas con mal crédito; algunos incluso cobran una tarifa de procesamiento única y tarifas mensuales. Por lo tanto, a menudo son costosos de llevar a largo plazo.

Además, las tarjetas no garantizadas para mal crédito generalmente no ofrecen opciones para ayudarlo a pasar a una mejor tarjeta de crédito una vez que haya establecido un buen historial de pagos. Es probable que tenga la misma tarjeta y las tarifas continuas que se le atribuyen. Y si tu cerrar la cuenta, podría afectar negativamente su puntaje crediticio, borrando el progreso que ha logrado en su viaje de creación de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas, aunque inicialmente son más caras de abrir, a menudo son una mejor opción, ya sea que tenga mal crédito o no tenga crédito.